Поиск

Карты и мошенники: вернёт ли банк деньги, незаконно списанные со счёта

Как можно уберечь себя от подобных ситуаций?

Обычным гражданам, чтобы не стать жертвой мошенников, нужно проявлять бдительность и осторожность при любого рода сделках между физическими лицами: от получения дисконтной карты в торговом центре до заполнения анкет где-либо. С осторожностью оставлять ксерокопии своих паспортов и иных, удостоверяющих личность документов, и никогда не доверять свои документы третьим лицам, даже родным и близким

Судебные разбирательства по делу «детей, взявших на имя родителей кредиты, без ведома последних», не такая уже и редкость. Всегда вовремя заявлять о краже или утере своего паспорта в правоохранительные органы.

Банкам и прочим кредитным организациям можно посоветовать лишь более тщательное изучение документов клиентов, прежде чем выдавать им кредитные средства. Чем сложнее будет получить в банке деньги, тем меньше будет попыток его обмануть.

Кража денег, находящихся на картах

Злоумышленники, которые занимаются кражами непосредственно с банковских счетов граждан, используют современные технологии и специальные технические средства. Этот тип мошенничества появился относительно недавно. В процессе совершенствования расчетной системы были введены банковские карты, а люди начали хранить средства на них, не обналичивая всю полученную сумму.

Везде распространена удобная и быстрая карточная оплата. Такое, казалось бы, удобное использование денег и привязка средств к аккаунту Сбербанка привело к возникновению множества мошеннических схем и систем, вследствие которых наблюдается факт неправомерного завладениями деньгами граждан.

Распространение получило не только хищение с карт крупных банковских организаций. В зоне риска и вкладчики небольших банков. В данной ситуации следует знать методы, используемые злоумышленниками, чтобы быть максимально подготовленным и не лишиться своих денег.

Бесплатная консультация адвоката по мошенничествуЦены на услуги адвоката по мошенничеству

Даже сложный секретный пин-код, который неизвестен другим лицам, не может исключить кражу денег через карту. Преступниками разрабатываются специальные средства, которые позволяют завладеть этим кодом и произвести нужные операции с наличными деньгами от имени вкладчика.

Зачастую специальное техническое средство устанавливается в банкомат, возле датчика. Прибор запоминает код, введенный человеком. После этого, с использованием современных компьютерных разработок и специального электронного ключа осуществляется изъятие средств со счета.

Основные схемы мошенничества и аферы используют банки

Самый основной совет, который можно дать, это хранить заключенный договор, подписанный и вами, и работником банка.

Если сотрудник совершил какие-либо действия с вашими средствами, не оговоренные в договоре, то это станет вашим преимуществом. Используйте любые документы, которые сможете заполучить, допустим, ту же выписку операций с вашим банковским счетом, например.

С любыми возникшими вопросами и претензиями обращайтесь в банк, вполне возможно, что вас обманул сотрудник, и руководство найдет его и накажет.

Чрезвычайно поможет тот факт, что вы стали не единственной жертвой этого банка. Если вы найдете таких же потерпевших, то вероятность того, что за дело как следуют возьмутся правоохранительные органы, в разы увеличится.

Наказание за банковское мошенничество зависит от того, какое было совершено правонарушение. Обычно это штраф, который должен выплатить виновный сотрудник или организация в целом. Так же можно добиться лишения банка лицензии, хоть это и весьма трудно. Привлечь к уголовной ответственности виновного практически невозможно.

Но отчаиваться тоже не вариант. Едва ли вы единственная жертва, пострадавшая от данного банка. Коллективное заявление в любом случае дойдет до суда, ведь такие случаи не редки в судебной практике.

Мошеннические действия в банках можно условно разделить на несколько групп:

  • Мошенничество при кредитовании – зачисление сумм, предназначенных для погашения долга на другие счета, оформление кредитов на несуществующих заемщиков, оформление кредитов без ведома клиентов;
  • Мошенничество при рассчетно-кассовом обслуживании – несанкционированное списание сумм со счета, подмена купюр фальшивыми, вытягивание банкнот из пересчитанной пачки;
  • Мошенничество с депозитами – изъятие внесенных средств, преуменьшение сумм в документах, списание средств без ведома клиента.

Большинство банковских махинаций осуществляются в филиалах и отделениях банков, где меньше контроля, а не в крупных головных офисах. В таких условиях сотрудников меньше, но они вовлечены в большее количество бизнес-процессов, что открывает более широкие возможности для незаконной деятельности.

Что из себя представляет сфера кредитования и что конкретно означает «мошенничество в сфере кредитования»?

Под мошенничеством в кредитной сфере подразумевается получение денежных средств заемщиком за счет предоставления фиктивной информации кредитной организации. Ложная информация может быть связана с любыми обстоятельствами или личными данными заемщика.

Под кредитованием в целом понимаются отношения финансового характера, при которых кредитор предоставляет заемщику во временное пользование определенную сумму денежных средств, которую заемщик обязуется вернуть в установленные сроки, включая вознаграждение (проценты) за предоставленную ему услугу.

На законодательном уровне это регулируется с целью обеспечения защиты финансовым учреждениям от неблагонадежных клиентов и регулирования кредитной сферы.

Справка! Чаще всего злоумышленники проворачивают свои мошеннические схемы в потребительском, ипотечном и автокредитовании.

Оформленные в кредит денежные средства не возвращаются. Купленные в кредит автомобили продаются, имея обременения, а мошенники, получив наличные деньги, исчезают бесследно. Во втором случае страдают невинные граждане, купившие такой автомобиль. Люди в итоге остаются и без транспорта, и без денежных средств.

Мошеннические действия могут осуществляться в отношении кредитной организации и применительно к заемщику. Главное намерение злоумышленников — получить деньги обманным путем.

В каких сферах мошенничества возможно финансовое?

Основными сферами финансового мошенничества являются:

  • банковская;
  • кредитная;
  • страховая;
  • налоговая;
  • инвестиционная;
  • сеть Интернет;
  • пластиковые карты;
  • мобильная связь и др.

К числу распространенных способов финансовых афер относятся:

  1. перевод безналичных денежных средств государственных и общественных организаций в наличные доходы;
  2. неуплата налогов;
  3. подделка платежных документов;
  4. получение незаконной прибыли от выплаты заниженных и взыскания завышенных процентов по банковским операциям и различным видам страхования и др.

В числе новых видов мошенничества можно назвать:

Мошенничество в сфере кредитования

Частой проблемой, вместе с развитием потребительского кредитования, стало мошенничество в кредитной сфере, подразумевающее оформление кредитного договора или получение средств без намерения их возвращения. Для того чтобы суд признал невозврат средств банку именно банковским мошенничеством или мошенничеством в сфере кредитования, при совершении преступления должны одновременно присутствовать следующие признаки:

  • заранее обдуманный умысел на невозврат средств уже при заключении договора банковского кредита;
  • предоставление сотруднику банка заведомо ложной или недостоверной информации о заемщике и его платежеспособности, осознанное введение в заблуждение;
  • отсутствие реальной возможности гасить долг или, в случае с заемщиками юридическими лицами, мгновенное обналичивание сумм займа, их нецелевое использование.

Так, недавно под арест по возбужденному делу попал А. Есин, заемщик «Промсвязьбанка». Следователи нашли у него умысел на совершение хищения средств банка и намеренный невозврат кредитных средств, полученных на подконтрольные ему компании. Займы на сумму 500 миллионов рублей, исходя из позиции следователей, не использовались для нужд бизнеса. Обвиняемые «распоряжались деньгами по собственному усмотрению». Всего суммы невозвращенных средств превысили 4 миллиарда рублей. Такие громкие дела чаще встречаются у проблемных банков, большая часть покушений на кредитное мошенничество совершается в сфере потребительского кредитования. Самые распространенные его виды – это оформление потребительского кредита на небольшую сумму на приобретение товаров в магазине, в котором проверка заемщика ведется скоринговыми программами по предоставленным им сведениям, и автокредитование, в результате которого автомобиль – предмет залога – якобы угоняется. Риски во втором случае возлагаются на страховую компанию.

Но недавно появился и новый вид мошенничества с деньгами и банков и клиентов одновременно. Появившиеся инвестиционные компании, не имеющие лицензии для работы на финансовых рынках, предлагают пенсионерам взять кредиты и отдать денежные средства им в управление, предлагая высокий доход. Такие компании арендуют офисы в престижных бизнес-центрах, используют агрессивную рекламу. В итоге пострадавшими оказываются и клиенты, которые теряют свои деньги, переданные мошенникам, и банки. Если у банков вернуть свои средства, привлекая к суду пенсионеров, есть возможность, то пострадавшие вряд ли увидят свои деньги, когда инвестиционная компания исчезнет вместе с офисом.

Расследование кредитного мошенничества и возврат средств в случаях, когда субъектами преступления являются подготовленные профессионалы, требует высочайшей квалификации и от сотрудников службы безопасности банков, и от правоохранительных органов. На момент, когда ясно, что средства не будут возвращены в банк, когда возбуждается уголовное дело, они оказываются выведенными, иногда за рубеж, и легализованными, а компании – обанкроченными. При этом особенности функционала служб безопасности не дают им разобраться в хитросплетениях финансовых схем, у следственных органов тоже пока нет богатого опыта расследования этого типа преступлений, особенно когда следы похищенных денег ведут за рубеж. Необходимо назначение сложных экспертиз, установление цепочки связей для того, чтобы доказать наличие умысла именно на совершение мошенничества. От того, насколько глубоко в конкретном мошенничестве задействованы сотрудники банка, зависит, насколько хорошо спрятаны доказательства умысла. Любую заведомо подготовленную схему можно списать на финансовый кризис или тяжелые жизненные обстоятельства, но доказательства сговора с банкирами помогут устранить сомнения суда в наличии умысла на хищение.

Общий состав

Субъект и субъективная сторона

Субъектом может являться дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста. Субъективной стороной является прямой умысел.

Объект и объективная сторона

Объектом являются любые чужие наличные и безналичные денежные средства. Объективная сторона состоит в хищении чужих денежных средств в любых формах или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.

Основные элементы, которые будут различаться от вида к виду

Элементы, являющиеся факультативными признаками:

  • субъекта — руководящий работник банка, служащий банка, клиент банка и т. д.;
  • субъективной стороны — корыстные мотив и цель;
  • объекта — форма денежных средств: банковские счета, кредиты, депозиты, наличные деньги, деньги на банковских картах и т. д. (о том, какие есть виды мошенничества с банковскими картами читайте тут);
  • объективной стороны — способ совершения преступления: донесение ложной или сокрытие истинной информации, фиктивные документы, введение в заблуждение относительно собственных планов, время, место, обстановка.

Телефоны и другие мобильные устройства

Но если Мобильный банк установлен на мобильное устройство, то посещение сайтов, которые могут запустить в устройство программу-вирус и заменить окно Интернет-банка собственной разработкой, возможно. Необходимо крайне внимательно относиться к любым, даже минимальным, изменениям в интерфейсе. При этом такие мошеннические программы могут одновременно и блокировать получение СМС-сообщений о снятии денег со счета. Неполучение сообщения о совершении собственной операции уже станет сигналом к обновлению антивирусного ПО.

Утерянный телефон с установленным на нем Интернет-банком станет мечтой мошенника, несмотря на то, что браузеры не запоминают пароли на вход в личный кабинет, пароль мог быть считан программой-вирусом. Исходя из этого, нужно не только думать о сохранности мобильных устройств, но и внимательно относиться к ситуации, когда мобильное устройство отдается в ремонт.

С помощью телефона

Таким же старым является мошенничество, связанное с телефонными звонками. Хоть держатели карт уже давно знакомы с таким способом завладения их средствами и к нему выработался определенный «иммунитет», мошенники продолжают им пользоваться, так как доверчивых людей все еще можно найти.

Единственная цель злоумышленника, представившегося сотрудником отдела безопасности финучреждения, – сообщить, что карта заблокирована, и предложить ее разблокировать путем ввода в банкомате нескольких простых действий:

  • произвести переподключение мобильного банка (услуги SMS-извещений) с телефона клиента на новый номер телефона, которым владеют злоумышленники;
  • осуществить перевод средств на счет мошенников.

Этот вариант хищения денег со счетов применяется уже значительно реже, чем раньше, более часто гражданам присылаются СМС-сообщения с рассылками. Этот способ воровства денег опасен, так как не все владельцы банковских счетов могут сориентироваться, поступила СМС с банка или от мошенников. Номер, который используется для рассылок, может совпадать с номером службы безопасности банка или быть очень похожим на этот номер.

В SMS-сообщении приходит информация о блокировании карты или отмене выполненного перевода, что еще более опасно, так как держатель карты, не выполнявший перевод, поверит, что с его счета списываются деньги без его ведома, и обязательно захочет отменить эту операцию.
Сегодня СМС-сообщения подобного характера приходят практически всем, у кого есть мобильный телефон, так как для большинства граждан использование онлайн-переводов является обычным делом. Цель мошенника – заставить владельца банковского счета испугаться и сделать обратный звонок по указанному номеру телефона, чтобы уточнить детали операции. Но чтобы не попасться на эту удочку, нужно помнить, что банки не применяют такой способ обратной связи с номера мобильных телефонов. Финучреждения используют номера, имеющие формат 8-800, или звонки от банка поступают с городских телефонов.

Если владелец счета перезвонит по указанному в СМС номеру, с ним будет разговаривать представитель «службы безопасности» или «менеджер по работе с клиентами», что бывает значительно реже. С должной убедительностью они дают рекомендации по разблокировке счета, отмене перевода, который был отправлен по неверному адресу. При этом в задачу злоумышленников входит заставить клиента максимально быстро выполнять все их указания, чтобы он не успевал думать и автоматически следовал инструкции мошенника.

Если мошенникам удалось «зацепить» клиента, он пойдет в банкомат, подключит мобильный банк к карте злоумышленников или переведет деньги на их счет. В этом случае владелец счета не сможет вернуть свои средства, так как в банке заявят, что операция снятия была проведена путем применения правильного пароля или выполнялась с непосредственным участием владельца счета в банкомате. Поэтому оснований считать такую операцию недействительной нет.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно:

помнить, что мошенникам неизвестно, есть ли у выбранной ими жертвы банковский счет

Соответственно, получение такого СМС-уведомления не значит, что счет был кем-то взломан;
обратить внимание, с какого номера пришло СМС-сообщение. Банк использует для этого только свои официальные номера, которые можно уточнить в call-центре или на сайте финучреждения

Также нужно помнить, что call-центр не занимается рассылкой СМС клиентам;
рассылки, которые приходят от банка, «адресные» – банк обращается к клиенту по имени, указывает последние 4 цифры карты, предлагает связываться со своими представителями через контактный центр.

Тем, кто все же попался на уловку мошенников, нужно немедленно:

  • набрать номер call-центра банка, указанный на банковской карте, попросить заблокировать счет, номер которого узнали злоумышленники;
  • подать заявление о факте мошенничества оператору связи, с использованием которого осуществлялся перевод украденных денег, посетив его офис;
  • написать заявление в полицию о данном инциденте.

Пирамиды

Это такие структуры, в которых доход их членов обеспечивается за счет денежных поступлений новых инвесторов.

В качестве источника заявленного высокого дохода таких образований называется не истинный, а не имеющий к данной структуре отношения или вымышленный. В первую очередь в данных структурах дивиденды получают те участники, которые вступили в нее в числе первых. Чем больше численность организации, тем меньше шансов получить не только доход, но и возврат денежных средств участникам, вступившим в нее на более поздних этапах.

К характерным признакам финансовой пирамиды можно отнести:

  • получение дохода за счет привлечения новых членов;
  • анонимность организаторов;
  • отсутствие реально производимого товара;
  • обещание выплаты доходов, значительно превышающих средние показатели по инвестиционному рынку;
  • агрессивную рекламу по привлечению новых членов, призывающую вступать в структуру побыстрее;
  • оффшорную регистрацию;
  • доступную сумму для вступления.

Что делать, если попал в такую пирамиду?

Если организация еще функционирует, можно сначала составить претензию в адрес компании с требованием вернуть деньги и предупреждением обратиться в правоохранительные органы и так поступить, если средства не будут возвращены.

Как уберечься от обмана?

  1. Проверять лицензии, свидетельство о регистрации, устав компании.
  2. Изучать образец договора и консультироваться с юристом.
  3. Выяснять и проверять, куда вкладываются деньги, а также почему условия гораздо выгоднее, чем у подобных компаний.

Наказание по преступлениям данного вида

Согласно статье 172.2. УК РФ создание финансовой пирамиды наказывается:

  • без квалифицирующих признаков (ч.1 ст. 172.2 УК РФ) — штрафом до 1 млн руб., либо штрафом в размере заработка или другого дохода за период до 2 лет, либо принудительными работами сроком до 4 лет, либо лишением свободы на срок до 4 лет с ограничением свободы на срок до 1 года или без него;
  • с квалифицирующими признаками (ч.2 ст. 172.2 УК РФ) — штрафом до 1,5 млн руб. или в размере заработка или другого дохода за период до 3 лет, либо принудительными работами сроком до 5 лет, либо лишением свободы на срок до 6 лет с ограничением свободы на срок до 2 лет или без него.

За привлечение денежных средств и рекламу также можно попасть под действие ст. 14.62 КоАП и быть наказанным административным штрафом от 5 тыс. до 1 млн руб.

Актуальная судебная практика

Применение статьи 159.1 УК РФ российскими судебными органами носит избирательный характер. При совершении по-настоящему крупного мошенничества в сфере кредитования следователи и судьи скорее возьмут на вооружение просто мошенничество по статье 159 УК РФ. Этот состав позволяет расширить доказательственную базу, наличие умысла доказать существенно проще. Конкретно по 159.1 УК РФ возбуждается не очень много дел, и часть из них просто не доходит до суда, разваливаясь из-за действий опытных адвокатов еще на этапе предварительного следствия. 

Начиная с 2014 года, по делам, связанным с этой статьей, в базе данных российских судов общей юрисдикции удается найти немногим более 1200 дел. Интересно, что в большинстве из них обвиняемыми выступают лица, которым удалось похитить у кредитного учреждения небольшие суммы. Миллионные преступления или не доходят до суда, или попадают под действие других статей, например, мошенничества в сфере предпринимательской деятельности. Такая статья применялась ранее, когда субъектом преступления, совершенного против банкиров, выступал индивидуальный предприниматель.

Например, за хищение около 3,5 миллионов рублей к ответственности был привлечен предприниматель из Саратова. Деньги, полученные на развитие бизнеса по государственной программе «Микрокредит на развитие малого предпринимательства», он потратил на личные нужды. Следствием не был изучен вопрос, выступал ли его пособником сотрудник банка. Несмотря на то, что подсудимому удалось довести дело до банкротства, суд смог привлечь его к ответственности именно за мошенничество в сфере предпринимательской деятельности по ч. 4 ст. 159.4 УК РФ. Но в дальнейшем практика использования этой статьи судами исчерпала себя. Исходя из норм, приведенных в Постановлении Конституционного Суда РФ от 11.12.2014 года № 32-П, она была признана несоответствующей Конституции РФ и утратила силу.

В последнее время наиболее часто статья 159.1 УК РФ применяется при хищении денег у микрофинансовых организаций, практически не осуществляющих проверку финансовой состоятельности своей клиентуры. Доказательством наличия умысла в этих случаях становится предоставление заведомо ложных сведений о месте работы, источниках и суммах доходов. Поскольку большие суммы у этих организаций похитить не удается, за получение микрокредита в размере 5–10 тысяч рублей виновные приговариваются к нескольким месяцам ограничения свободы.

Таким образом, нельзя говорить о том, что статья 159.1 УК РФ имеет широкую практику применения. Вероятно, она вскоре может исчезнуть из Уголовного кодекса как самостоятельный состав.

При рассмотрении практики назначения наказания видно, что тяжести преступления соответствует тяжесть наказания, часто оно отбывается условно.

Насколько реально вернуть свои деньги?

В принципе, возможно все. Однако, сколько усилий потребует такой возврат – неизвестно. Аферисты, конечно, не оставляют свои данные каждому встречному, да и отследить перемещения денежных средств довольно проблематично. Но все-таки есть несколько обязательных действий, если желаете вернуть свои финансы.

  1. Вернуть деньги может сам мошенник, если реакция обманутого гражданина была быстрой (своевременной).
  2. Взыскать свои сбережения можно в судебном порядке, установив личность мошенника, или добившись справедливости в банке, который перечислил деньги без вашего подтверждения и участия.

В каждом случае защитить свои интересы необходимо именно пострадавшему, равно как и предпринять быстрые и четкие действия.

Как сообщают работники правоохранительных органов, все операции, связанные с кражей личных или кредитных средств, с банковских карт, относятся к категории сложно расследуемых дел:

  • Во-первых, у полиции нет надлежащего технического обеспечения, оно есть только в службе безопасности банка.
  • Во-вторых, у мошенников преимущество во времени, особенно, если жертва не успевает сориентироваться и быстро сообщить о хищении в банк.
  • В-третьих, отслеживание денежных потоков носит специфический характер, который не входит в обязательные знания рядового сотрудника полиции.

Если возникают какие-либо проблемы, не ищите помощи у посторонних. Сразу же набирайте контактный номер банка. А лучше выбирайте банкоматы в отделениях Сбербанка, где есть сотрудники организации.

Хоть за кражу денежных средств и предусмотрена уголовная ответственность, к сожалению, никто не застрахован от обмана. На нашем сайте вы найдете информацию о том, что такое мошенничество с использованием электронных средств платежа и какие есть виды преступлений в банковской сфере.

Как защитить себя от мошенников при онлайн-платежах

К сожалению, бороться с мошенниками – это лишь ответная реакция на их действия. Злоумышленники пока идут впереди сотрудников банковских служб безопасности, но методы защиты совершенствуются.

Клиентам банков следует быть внимательными и бороться за свои интересы, не полагаясь только на финансовое учреждение. Особенно это касается операций, проводимых онлайн:

Крайне важно установить на стационарный компьютер и на мобильное устройство антивирусные программы. Следите, чтобы они были обновлены до последних версий

Эти программы будут бороться с вредоносными и программами-троянами. Не стоит открывать сомнительные письма, полученные якобы от банка и, конечно, нельзя переходить по ссылкам из такой рассылки. Заходя на сайт банка, проверяйте его написание в адресной строке браузера.

Обязательно смотрите на обозначение SSL сертификата (это замочек зеленого цвета слева в адресной строке), а также обращайте внимание, чтобы адрес сайта банка начинался с https:// (это защищенный протокол). Если эти условия не соблюдены, то вводить свои данные нельзя (браузер в этом случае выделяет адрес сайта красным, или же вы видите перечеркнутый замочек и https)

Если вы скачиваете банковское приложение на мобильное устройство (из Google Play, App Store, Winstore), сначала проверьте, что оно действительно разработано банком. Никогда не говорите никому пароли к интернет-банку, коды из смс, а также данные банковской карточки, включая PIN и CVV коды. Для покупок через интернет лучше пользоваться виртуальными банковскими картами, на которых лежит только необходимая вам сумма. Не нужно давать свою карту в руки другим людям, даже если вы расплачиваетесь ей в магазине или кафе. Всегда можно подойти со своей картой к кассе или терминалу и самостоятельно провести оплату.

Если вы заметили подозрительную активность со своим счетом, сразу же звоните в банк по телефону, указанному на карте, или же лично обратитесь в одно из отделений.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий