Поиск

Реализация залогового имущества

Торги активами банкрота

Аукцион по обанкрочиванию – это торги, осуществляемые в интерактивном режиме. Они применяются для оперативной продажи имущественной базы должника, которая дает возможность, пусть и отчасти, вернуть долги займодателям. При признании должника несостоятельным продажа банкротного имущества проходит на итоговой стадии. Дело об обанкрочивании иначе именуется конкурсом.

Оценивает и распродает собственность задолжавшего лица, назначенный арбитражем конкурсный управляющий.

Он обязан организовать аукцион и затем в процессе его производства продать активы задолжавшего лица. Закон установил требование, в соответствии с которым аукцион проводится в виртуальном качестве. Действовать на торгах, на которых распродается имущество неплательщика, вправе любой гражданин. Есть ошибочное мнение, что лучшие активы покупают по минимальной цене сами арбитражные управляющие. Но это заблуждение. Организуются интерактивные торги по реализации имущества банкротов по прозрачной схеме:

  1. Если кто-либо, участвующий в процессе, заметит нечистоплотность конкурсного управляющего, он вправе пожаловаться на него в суд.

  2. Если в процессе аукциона будут замечены попытки мошеннических действий со стороны уполномоченного лица, он будет отвечать перед Законом РФ.

Еще не так давно на конкурсе реализовывались только активы, которыми владеет юрлицам. Но когда в 2015 году в силу вступил законодательный акт о несостоятельности физлиц, распродаваться стала и имущественная база, принадлежащая гражданским лицам. Этот нормативный документ регламентирует порядок осуществления аукциона по несостоятельности. Если физлицо не может расплатиться с задолженностью, то долги гасятся посредством продажи имущества банкротов:

  • жилья;

  • авто;

  • земли;

  • других объектов.

Действуя на распродаже активов, любой желающий может купить имущественную базу, которая выставлена на торги по расценкам в разы ниже рыночных. Аукцион по банкротству имущества дает шанс приобрести хорошие вещи дешевле. Как только закон начал действовать, все чаще физлица решаются на обанкрочивание. Обычно они должны банковским организациям по кредитам:

  • ипотечным;

  • нецелевым на значительную сумму;

  • автокредитования.

По действующему Закону РФ все имущество такого физлица может быть реализовано на торгах, чтобы человек мог погасить долги перед займодателями. В такой же ситуации могут оказаться и юрлица, проходящие процесс обанкрочивания. К примеру, если оформлялся лизинг автомобиля для юрлиц, то кредитующая организация по договорному соглашению может забрать активы. А иногда она будет ждать завершения распродажи имущества неплательщика, чтобы расплатиться по условиям лизинга.

Этапы процедуры

Если у собственника есть залоговая недвижимость или другое имущество, то оно продается в ходе этапа реализации вместе с другой собственностью (если иной порядок не был избран залогодержателем). Реализация происходит по общей схеме:

  1. Осуществляется оценка и определение минимальной стоимости залогового имущества с учетом рыночной цены на аналогичные объекты. В случае возникновения между участниками процесса разногласий по вопросу стоимости предмета залога они вправе привлечь к процедуре независимого оценщика. Расходы  на оценку несет должник.
  2. Управляющий назначает дату проведения торгов и публикует соответствующую информацию в открытом доступе. Ему необходимо провести торги в течение 2 месяцев с даты утверждения описи имущества.
  3. Торги проводятся в форме электронного аукциона. К участию в нем приглашаются все желающие, но обычно на условии внесения задатка (обеспечения заявки) в размере до 5% от стартовой цены контракта. Организатором торгов может стать управляющий или специализированная организация.
  4. Первоначально торги проводятся с шагом на повышение в размере 5-10% от стоимости залога. Победителем становится лицо, которое предложило самую высокую цену. Только если торги не состоялись, допускается выставить залог на торги повторно при условии снижения первоначальной цены на 10-30%. Если и второй этап не увенчался успехом, то управляющий вправе назначить процедуру с шагом на понижение.
  5. Вырученные средства от продажи имущества в залоге направляются кредиторам.
  6. Управляющий отчитывается перед судом о результатах этапа реализации.

В процессе распределения денежных средств, которые были выручены в результате залогового имущества, используются следующие правила:

  • 80% от вырученной суммы уйдет на реализацию предмета залога;
  • 15% — на удовлетворение обязательств перед кредиторами первой и второй очередей;
  • 5% — на погашение судебных расходов.

Если основанием для залогового соглашения выступает не кредитный договор, а залоговое соглашение, то пропорции распределяются следующим образом: 70%/20%/10% соответственно.

На практике может возникнуть ситуация, что в деле участвует несколько залогодержателей:

  1. В случае если в деле участвуют разные залогодержатели и разные предметы залога, то действует принцип: каждый из кредиторов получает средства от продажи имущества, в отношении которого он выступает залогодержателем.
  2. В деле участвуют разные залогодержатели на один предмет залога. В этом случае все будет зависеть от того, кто из них заключил договор залога первым. Если залогодержатели имеют равные позиции по срокам, то деньги распределяются между ними в равных долях. Если же после погашения обязательств перед первым по времени кредитором остались деньги, то остаток направляется второму.

Таким образом, заложенное имущество в любом случае будет реализовано в ходе процедуры финансовой несостоятельности. Ограничения ГПК на собственность в залоге (движимую и недвижимую) не распространяются. Имущество реализуется на общих основаниях. Но залоговый кредитор может воспользоваться своей привилегией на досрочную продажу предмета залога и не участвовать в деле о несостоятельности. Но многие кредиторы предпочитают отказаться от привилегированного статуса и продолжать участие в процессе.

Документы, дающие право на реализацию залогового имущества на торгах

В соответствии со ст. 349 ГК РФ и ст.12 Закона «Об исполнительном производстве» взыскание залогового имущества в пользу залогодержателя может быть обращено:

  • на основании судебного решения, вынесенного в рамках судебного порядка;
  • без обращения в суд в случае достижения добровольного соглашения между залогодержателем и залогодателем в досудебном порядке урегулирования спора.

Исполнительными документами, дающими право на взыскание предмета залога и реализации его на публичных торгах, являются:

  • исполнительные листы, представленные на основании принятых судебных решений;
  • исполнительная надпись нотариуса, если было достигнуто соглашение о внесудебном порядке взыскания, подтвержденное письменным договором.

Важные условия

Торги по распродаже имущественной базы обанкротившегося лица ведутся по Закону РФ. Чтобы действовать в этой процедуре, требуется осуществить следующие условия:

  1. Направление заявления на участие в торгах. Первостепенно нужно заявить на участие в распродаже активов. Заявление пишется на установленных законодательством бланках, по образцу. Обязательно присутствие 2-х экземпляров заявления.

  2. После того как документ будет оформлен, между участвующим лицом и конкурсным управляющим составляется договор о внесении определенной суммы. Эта документация назначает сумму, которая должна быть переведена участником аукциона на банковский счет управленца.

  3. Внесенные средства – гарантия исполнения условий осуществления торгов, не исключая того, что в ситуации победы объект распродажи будет приобретен. Когда деньги внесены на счет, участвующее лицо передает управляющему платежное поручение. Этот материал должен подаваться в оригинале, и не имеет силу, если отсутствует отметка банковской организации о выполнении перечислений. Платежка должна подаваться не позже, чем в финальный день направления заявлений.

Далее идет установка изначальной стоимости объекта. Начальная стоимость определяется комитетом или общим сбором займодавцев

При этом важно учитывать меновую стоимость реализуемого имущества. Она находится на основе результатов, прописанных в отчетной документации оценки актива

Оценивание должно осуществляться на основе указания уполномоченного лица или доверителя, назначенного по закону.

Начальная стоимость актива устанавливается на уровне ниже среднерыночной.

Обычно ее назначение осуществляется в последний рабочий час дня, перед аукционом. Минимум по стоимости актива указывается уполномоченным задолжавшего лица в соответствии со ст 94 законодательства. Итоговая стоимость продажи активов назначается по результатам выполненного аукциона.

Покупка имущества должников с торгов выполняется только участниками мероприятий.

Что происходит с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?

Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — отделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.

  1. Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно подлежит реализации. Половина вырученных денег возвращаются второму супругу.
  2. Банкротство при наличии ипотеки. Если в браке купили жилье в ипотеку, оно подлежит реализации. Не имеет значения, выступают ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены при банкротстве мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с кредиторами деньги перечислят супруге.
  3. Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу.

    А вот квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Напомним, постоянная регистрация (прописка) и право собственности — это разные вещи.

Проконсультироваться по совместно нажитому имуществу

Как сохранить имущество и избавиться от долгов?

Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов, если нет возможности рассчитаться с банками и МФО без контроля государства. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Принимая решение обратиться в суд, граждане спрашивают, как сберечь имущество.

Финуправляющие назвали распространенные ошибки потенциальных банкротов:

Главный совет специалистов — не спешить продавать или осуществлять иные действия с имуществом. Это приводит к потере имущества и денег.

Получить консультацию по сохранению имущества

Продажа заложенного имущества

Реализация заложенного объекта может проводиться различными органами через публичные торги.

Это могут быть:

  • кредитные учреждения (если заемщик сам идет на условия банков и ломбардов или если есть пометка в кредитном договоре);
  •  кредитными учреждения после решения суда (конфискацией занимается служба приставов, а за реализацию отвечают банки);
  • специализированные агентства (также после решения суда и конфискации).

Использование частных агентств встанет банку в значительные расходы, однако при этом можно продать имущество максимально быстро. Процедура проводиться как публичные торги. Такая форма реализации очень удобна и выгодна.

Отметим, что если торги не состоялись, то есть собственность не была продана, то стоимость объекта (дома, квартиры, здания) существенно снижается. При этом проводятся повторные публичные торги. Как правило, со второго раза покупка заложенного объекта не заставляет себя долго ждать, но бывают и исключения!

Таким образом, если повторные публичные торги не увенчались успехом, то вся реализуемая собственность переходит во владения кредитной организации. Для банков это весьма неудобно, ведь использовать, например, жилые частные дома или квартиры под свои нужды совсем неудобно, а издержки растут.

Именно поэтому лучшим вариантом для банков является успешное проведение первых торгов. А значит выгоднее отдать это дело в руки профессионалов из частных агентств. Хотя многие предусмотрительные банки держат таких специалистов у себя в штате.

Торги по банкротству — Подводные камни и мошенники

Стадии

Процесс аукциона при банкротстве прописан в нормативной документации. Проходит от поэтапно:

Стартовые торги. Это первая стадия. Участники вправе назначать ставки на увеличение цены реализуемого имущества. При этом размер шага определен заблаговременно условиями осуществления торгов

Важно осознавать, что каждый последующий шаг система принимает спустя 30 минут после предшествующего.

Вторичные торги. Когда по каким-то причинам начальные торги не состоялись, осуществляются вторичные

В такой ситуации изначальная стоимость будет на 10% меньше.

Публичный аукцион. Если на предшествующих стадиях распродажа не состоялась, осуществляются публичный аукцион. Отличие – сокращение стоимости через определенные заблаговременно временные промежутки. У участников аукциона есть реальная возможность купить активы по минимальной цене. Максимум сокращения может быть до 99%. Но тут важно успеть провести сделку раньше конкурирующих лиц.

Большое значение имеет начальная оценка цены активов при продаже имущества должников. Нередко уже изначально имущество реализуется по достаточно выгодной цене. Так торги производятся поэтапно. Инвесторы, которые хорошо ориентируются в стадиях производства, имеют крупные шансы покупки имущества по самой выгодной стоимости.

Как проходит аукцион

Когда участник регистрируется, он получает специальную карточку с номером для совершения ставок. Он должен поднять ее на торгах для подтверждения цены, которую ранее озвучил ведущий.

Обязательное условие для выставления лота на торги– это наличие хотя бы двух потенциальных покупателей. Шаги торгов должны устанавливаться согласно Порядку реализации имущества. Информацию об этом можно получить заранее у организатора аукциона. Если после того, как цену товара объявили 3 раза, и ни один из участников не предложил более высокую ставку, тообственником товара становится тот, чья ставка была последней. Ведущий объявляет победителя торгов. Если же на трехкратно объявленную стартовую цену никто не откликнулся, лот убирается с аукциона.

После окончания торгов происходит оформление  договоров. Основной документ на аукционе – протокол ведения. Его должен подписать ведущий и победитель аукциона. Копия этого документа также передается собственнику и государственному исполнителю в течение трех дней. Копия протокола – документ, который является основанием для передачи прав собственности. В течение 7 банковских дней победитель должен произвести расчет за покупку на указанный в документах или на сайте счет. После этого происходит передача прав собственности  победителю аукциона.

Если вы захотели поучаствовать в аукционе и в чем-то сомневаетесь, то лучше спросить совета у специалиста. Знающий человек поможет вам проверить переданное в ваши права имущество. Организаторы таких мероприятий всегда готовы ответить на ваш вопрос или помочь вам найти нужную информацию. Регистрация, торги и сам аукцион – отработанные процедуры, поэтому вам нечего опасаться. Но лучше заранее собрать пакет всех необходимых документов, чтобы регистрация прошла без лишних проблем.

Особенности реализации движимого имущества

С целью погашения задолженности движимое имущество неплательщика может быть реализовано двумя способами:

  • Без судебного разбирательства.
  • На основании вынесенного судебного решения.

Обязательным условием внесудебной процедуры является уведомление неплательщика о проведении торгов не более чем за 10 дней до их начала. В случае с движимым залоговым имуществом продажа может состояться ранее указанного срока, когда высока вероятность гибели, порчи или существенного удешевления предмета залога. Сбыт такого имущества допустим как на открытых торгах, так и согласно договору комиссии. Залогодержатель при этом наделен следующими полномочиями:

  • Совершение любых сделок в рамках намеченной процедуры.
  • Подписание сопутствующей документации.

В соглашение относительно залога может быть включен пункт о продаже имущества при обращении на него взыскания по рыночной цене.

Что касается продажи имущества после судебного разбирательства, эта мера может быть приостановлена на срок до одного года при наличии уважительных причин у должника. Исключением является риск порчи или гибели вещи, а также значительное изменение материального положения залогодержателя в худшую сторону.

Разновидностью залога движимого имущества является заклад — передача предмета залога в руки залогодержателя. В большинстве случаев такой вариант используется различными ломбардами.

В зависимости от типа движимого имущества договор о залоге должен предусмотреть пункт о возможности использования в качестве залога продуктов и плодов, приносимых имуществом в процессе эксплуатации. Если таковой пункт в соглашении отсутствует, действует общепринятое правило, согласно которому предметом залога служит товар и его составляющие, но никак не плоды его использования.

Продажа залоговой собственности без согласия залогодержателя

Как гласит закон (ст. 334-360 ГК РФ), залогодатель не вправе каким-либо образом отчуждать предмет залога без получения согласия от залогодержателя. Это касается как движимого, так и недвижимого имущества. Однако существует небольшое “но”, выраженное в условии “.., если иное не предусмотрено законом или договором или не вытекает из существа залога”. Пример: залогом выступает товар, находящийся в обороте. Очевидно, что залогодатель неизбежно должен совершать какие-либо действия в направлении такого товара, в том числе заключать сделки. Единственное условие, которое при этом должно соблюдаться — сохранение стоимости заложенного товара.

В случае продажи предмета залога вопреки договору и законодательству у кредитора есть два варианта действий:

  1. Добиться в суде признания недействительности договора купли-продажи.
  2. Уведомить должника о досрочной выплате долга, обеспечением которого является заложенная вещь. При неисполнении этой претензии возможен следующий шаг: требование изъятия предмета залога у нового владельца с целью последующей реализации.

Как показывает практика, осуществить эти шаги достаточно непросто в силу защиты прав добросовестного приобретателя судами. Для того, чтобы быть признанным добросовестным приобретателем, покупателю достаточно предоставить доказательства того, что он не знал и не мог знать о факте обременения купленного, т.е. оплаченного, товара. Кстати, узнать это достаточно просто, если проявить разумную предусмотрительность при покупке недвижимости. Поможет запрос в ЕГРП, совершенный до заключения сделки.

С другими товарами дело обстоит сложнее. Однако в отношении движимого имущества суды редко встают на сторону залогодержателя, требующего признания недействительности сделки, тогда как с недвижимостью наблюдается обратная ситуация.

Порядок реализации заложенного имущества на публичных торгах

Продажа ипотечных квартир с публичных торгов осуществляется на основании гл. 10 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Публичные торги проводятся Федеральной службой судебных приставов по месту расположения объекта залога. Перед проведением торгов организатор обязан проинформировать об этом в печатном издании и на официальном интернет-сайте органа исполнительной власти не ранее 30 дней и не позднее 10 дней до проведения торгов. Информация должна содержать в себе сведения о времени, дате и месте проведения публичных торгов по продаже недвижимого имущества, основные характеристики предмета залога, выставленного на торги, начальная цена объекта. Лица, желающие стать участниками публичных торгов заложенного имущества, должны внести задаток, размер которого указан в извещении. Максимальный размер задатка определяется не выше 5% от начальной продажной стоимости объекта недвижимости, подлежащего реализации. Выигравшим торги признается лицо, предложившее наибольшую цену за реализуемый предмет залогового имущества. Протокол о результатах проведенных публичных торгов подписывается победителем и организатором торгов. В течение пяти последующих дней выигравшее лицо должно внести суму в полном объеме, за вычетом внесенного задатка. Договор купли-продажи квартиры подписывается в течение 5 последующих дней после внесения покупной цены в полном объеме. Основаниями для внесения записи в Единый госреестр о правах на недвижимое имущество и сделок с ним являются протокол с результатами о проведенных публичных торгах по продаже недвижимого имущества и договор купли-продажи. В соответствии со ст. 58 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» публичные торги заложенного имущества признаются несостоявшимися в течение дня, следующего за их проведением, в случаях:

  • при участии менее 2-х покупателей;
  • если начальная продажная стоимость заложенного имущества не была увеличена за счет надбавки участниками;
  • если лицо, выигравшее торги, не внесло покупную стоимость в установленный срок.

Если публичные торги были признаны несостоявшимися, залогодержатель имеет право на преимущественный выкуп залогового имущества по согласованию с залогодателем с учетом в покупной стоимости выставленных к исполнению требований. Выкуп производится на основании договора купли-продажи квартиры. В случае признания публичных торгов несостоявшимися во второй раз, залогодержатель вправе оставить объект недвижимости, как предмет залога, с оценкой не ниже 10% от первоначальной суммы. Договор прекращает свое действие, если залогодержатель не использовал свое право на оставление предмета залога в течение 1 месяца с того момента, когда публичные торги по продаже недвижимого имущества были признаны повторно несостоявшимися.

Почему банк продает залоговое имущество по «смешным» ценам

Как правило, финансовые учреждения стараются не доводить дело до суда,  так как, во-первых, они теряют процент от заемщика, во вторых, продажа квартиры или автомобиля из залога требует дополнительного времени и денежных средств. Когда имущество должника становится залоговым имуществом банка, учреждение старается реализовать его в кратчайшие сроки.

Почему существуют торги банков имуществом должников?  Банку необходимо вернуть кредитованные средства. В этих учреждениях не предусмотрены штатные единицы, которые бы следили за залоговым имуществом, а, как известно, любое имущество рано или поздно приходит в негодность. Политика любого банка направлена на то, чтобы минимизировать потери.

Не всегда имущество выставляется на торги. Существует так называемая «тихая продажа», когда должник сам продает квартиру по рыночной цене при помощи аккредитованных фирм, чаще – риэлторских. Во втором случае оформляется переход права собственности, а затем банк предлагает купить квартиру новому клиенту, обратившемуся за кредитом. При этом размер ставки по кредиту немного снижается (1-2 %).

И, наконец, третий вариант – продажа имущества на торгах. Как правило, на торги выставляется имущество должников, не давших свое согласие на сделку. Аукционы и торги банков имуществом должников, где квартиры продаются на 30-40% ниже рыночной стоимости, не очень выгодны банкам, но выгодны покупателям.

Продажа залоговой собственности банками

Банки наделены правом реализовать залоговое имущество злостного неплательщика самостоятельно, без решения суда, если подобное зафиксировано в договоре о залоге. В этом случае все этапы продажи — от принятия решения и оценки до погашения долга за счет вырученных средств — осуществляются кредитной организацией с обязательным уведомлением залогодателя о начале процедуры в определенные законом сроки.

Нереализованное при повторных торгах имущество остается в собственности банка и сопровождается соглашением о купле-продаже. При этом некоторые крупные банки обладают правом отказаться от такой меры. К их числу относится “Банк Москвы”, “Россельхозбанк”, “Альфа-банк”. В этом случае происходит снятие залога с имущества.

Часть банков предоставляет кредит на приобретение предметов залога. Возможность приобрести необходимый товар по привлекательной цене посредством посильных ежемесячных взносов предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ24. Кредит оформляется на период до 10 лет и отличается низкой процентной ставкой и отсутствием комиссий. Обеспечением такого кредита становится приобретаемый товар. При оформлении обязательна уплата первоначального взноса, составляющего не менее 20% от стоимости имущества.

Заключение

Участие в реализации залогового имущества – дело добровольное. С одной стороны вы можете совершить выгодную сделку. С другой, всегда есть вероятность неприятных последствий.

Как поступить, решать, прежде всего, вам. Не спешите с подачей заявки на участие и покупкой. Внимательно проанализируйте все предложения и сделайте правильные выводы.

Как показывает практика очень часто новички торопятся со сделкой, а в итоге получают не то что хотели. Именно поэтому в сети много отзывов о том, что торги являются подставными и незаконными. Это не так, ведь мы платим за то, что выбираем.

Что касается процесса участия, то он рассмотрен более чем подробно. Ну а опыт, он придет к вам со временем, возможно даже после ряда неудач. Так что анализируйте данную часть рынка и приходите к правильному решению.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий