Поиск

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка?

Почему заемщики боятся коллекторов

С точки зрения закона, профессиональные взыскатели – это полноправные участники кредитного рынка. Они работают строго в правовом поле и оказывают услуги по взысканию проблемных долгов в соответствии с нормами действующего законодательства РК. И хотя некоторые сотрудники таких компаний выходят за рамки дозволенного, понимая как необходимо общаться с коллектором, на них всегда можно оказать воздействие, заручившись поддержкой контролирующих органов (достаточно одной жалобы в прокуратуру, чтобы коллектор стал вести себя более адекватно и уважительно).

Профессиональный взыскатель – это не вышибала и не бандит, который посредством физической расправы выбивает долги с «проблемных» заемщиков. Вопреки распространенному мнению, такой специалист постарается сделать все, чтобы стимулировать должника быстрее оплатить задолженность, не нарушая действующий закон. Соответственно, не стоит негативно оценивать обещание «мы продадим ваш долг коллектору», так как по сути нет большой разницы, кому принадлежит займ, и кто будет проводить работу по его взысканию (более того, МФО может начислять проценты и штрафы, а коллекторское агентство лишено такой возможности и может только требовать погашения определенной суммы средств).

В то же время сотрудничество с профессиональным взыскателем может принести определенную пользу, за счет чего можно будет погасить долг с минимальными денежными потерями. Компании, которые покупают займы у МФО, больше нацелены на диалог и готовы предлагать альтернативные варианты погашения, чтобы отбить потраченные на покупку долгов деньги. Так, к примеру, можно согласовать новый график выплат (при этом сумма будет зафиксирована, и на задолженность не будут начисляться штрафы и пени) или попросить списать часть просрочки в обмен на выплату оставшейся части долги. Только при этом все договоренности с коллектором стоит фиксировать на бумаге, чтобы избежать обмана, чем так часто «грешат» такие специалисты (например, могут пообещать списать долг, но потом откажутся от своих слов).

Узнайте больше:

Займ от МФО или банковский кредит: что выбрать заемщику

Перспектива снижения ставок: стоит ли надеяться на дешевые займы

Как оформить займ потребителю без официального трудоустройства

Какой способ выбрать для погашения займа

Можно ли уменьшить сумму долга по займу

Как проверить свою кредитную историю

Отсрочка платежа. Как ее получить в условиях карантина

Как выкупить долг у коллекторов?

Ответ на этот вопрос – положительный. В юридическом плане отсутствуют какие-либо препятствия к совершению такой сделки. Поэтому у должника всегда есть возможность договориться с коллекторами об очередной перекупке своего долга.

Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

Главным фактором будет служить первоначальная цена выкупа задолженности коллекторами у банка. Очевидно, что эта сумма не может быть меньше, чем полученная коллекторами при первичной сделке, ведь тогда они понесут убытки и их действия окажутся бессмысленными.

Кроме того, на цену сделки будет влиять:

  1. Сколько средств потратили коллекторы на попытки заставить вас погасить задолженность.
  2. Размер долга и насколько сложно будет его взыскать в том или ином объеме.
  3. Финансовое состояние должника.

Зачастую договориться о выкупе гораздо проще с коллектором, чем с банком. Поэтому некоторые люди прибегают к тому, что добровольно просят внести себя в базу должников, тем самым создавая условия для перекупки долга у банка коллекторами. Такая услуга стоит недорого — от 2000 до 4000 рублей.

Однако никто не даст вам гарантию, что банк примет решение о передаче вашего долга коллекторам. А значит, вы напрасно понесете убытки.

  • Цена договора цессии при выкупе долга у первого кредитора,
  • Имеющиеся затраты коллекторов по проведенным мероприятиям для взыскания данного долга,
  • Сумма задолженности,
  • Трудности взыскания,
  • Финансово – экономическое положение должников.

Основным фактором оценки стоимости выкупа долга остается стоимость договора цессии с первичным кредитором, так как продавать долги за меньшую сумму не целесообразно. Из практики цена сделки цессии для конечного должника увеличивается в 10 раз. Так, например, при приобретении долга у банка размер оплаты мог составлять 1-2 процента, а при его перепродаже должнику он будет равен 10 – 20 процентам.

Для выкупа долга чаще всего привлекается третье лицо, которое и будет выступать приобретателем долга. Как третье лицо могут выступать любые физические или юридические лица – друзья, родственники, знакомые, работодатели, кредитные юристы и другие. Важным фактором является фактор доверия, так как такая сделка чаще всего предполагает, что долг в итоге будет благополучно списан за символическую оплату услуг или забыт.

Оптимальным вариантом является привлечение кредитного юриста в качестве третьего лица, так как в таком случае сделка будет заключена между юридическими лицами, с учетом всех юридических тонкостей и формальностей. Квалифицированный юрист поможет провести это дело на максимально выгодных для должников условиях и с юридическим сопровождением сделки.

  1. Предварительные переговоры, основная задача которых договориться о возможности проведения сделки и обговорить основные ее условия.
  2. Одной из сторон готовиться официальное предложение с описанием достигнутых договоренностей.
  3. Подготавливается сам договор цессии, и обговариваются дата, место и время его подписания. Договор может быть составлен в свободной форме, но заверен нотариально.
  4. После подписания договора производятся взаиморасчеты, и представители должника получают документы по имеющейся задолженности – кредитный договор, график погашения задолженности, имеющиеся исполнительные листы.
  5. Дальнейшее взаимодействие между лицом, которое приобрело долг, и самим должником зависят от первичных договоренностей.

Таким способом банки минимизируют еще и следующие риски:

  • Работа с мошенниками  – не допустимая для банка практика. А заемщики, которые не выполнили свои кредитные обязательства и есть мошенники в глазах банка.
  • Предотвращение превращения данного метода в массовую практику, так как продажа долгов по кредитам за минимальную сумму может привести к гибели всей кредитной системы в целом.

Решить свои сложности с финансовыми обязательствами перед кредитными обязательствами возможно с привлечением третьего лица для выкупа вашего долга.

Вы можете это сделать самостоятельно с привлечением друзей, знакомых или родственников, если уверены в своих силах и достаточности юридических знаний, либо обратиться кредитным юристам, которые и проведут основную часть работы.

Продажа долга коллекторам – законы и правила

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика

Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Передача прав требования третьим лицам требует спешки

Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями)

Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Важно

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

https://www.youtube.com/watch?v=q2AYYR4lNng

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Почему долг по кредиту передан коллекторам

При первом появлении просрочки финансовые учреждения работают с должниками, применяя собственные ресурсы. Сотрудники кредитных организаций обзванивают клиентов с указанием факта задолженности, приходят к ним для бесед и так далее. При отсутствии результата долг по кредиту передается коллекторам по договору переуступки прав.

Причины могут быть следующими:

  1. Банк или МФО не видит возможности стянуть задолженность.
  2. У заемщика отсутствуют материальные ценности для взыскания и последующей продажи.
  3. У должника сформировалась негативная кредитная история в других организациях.
  4. В процессе выдачи займа не использовалось поручительство третьей стороны.
  5. Закончился срок давности (три года).
  6. Человек не платит от трех месяцев и больше.
  7. Начисление пени и штрафов привело к значительному повышению размера задолженности.

Как только долг по кредиту передан коллекторам, банк не вправе истребовать задолженность с клиента. С этого момента функция стягивания долга передана коллекторской фирме на основании договора цессии.

Передача задолженности позволяет банку улучшить репутацию и избавиться от негативного баланса в виде неоплаченных займов. При этом коллекторы забирают до 5-10% размера кредита.

Списать долги? Поможем

Правомерен ли выкуп долга

Переход прав кредитора допускается действующим законодательством. Об этом прямо говорит статья 382 Гражданского кодекса РФ, предполагая законный и договорной способ. Получается, что коллекторы вправе купить долг у банка, заключив с ним сделку.

Как правило, для передачи долга требуется согласие должника. При заключении кредитного договора, такое согласие оформляется отдельным документом или является частью основного документа (присутствует соответствующий пункт).

По общему правилу (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) согласие должника не требуется, если об этом прямо не говорится в законе или договоре. Но пункт о согласии чаще всего всё равно содержится в кредитном договоре. Так финансовые организации обеспечивают себе дополнительную «страховку».

После продажи долга, кредитор, новый или старый, должны уведомить должника о переходе права требования. Если они этого не сделают, то уступка не потеряет законной силы, но они будут нести солидарную ответственность за все возможные убытки (пункты 3-4 статьи 382 ГК РФ).

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

Что такое коллекторское агентство

 Всего чуть больше года назад понятие коллекторское агентство обрело правовой статус. До этого времени вообще было непонятно, что это за организация, кому она подчиняется и какой властью обладает. Чтобы защитить граждан от произвола сотрудников таких организаций, Госдума разработала и приняла закон, регулирующий их деятельность. Изменения коснулись всего:

  • Увеличен размер пошлины за регистрацию КА;
  • Установлены условия, на которых сотрудники агентства могут работать с должниками;
  • Увеличен размер штрафа за несоблюдение условий работы.

Впрочем, рядовым гражданам все эти нюансы неинтересны: те, кто не сталкивался с кредитами или задолженностями по ним, попросту не беспокоятся о таких организациях и о своем общении с ними, а часть населения, имеющая проблемы с выплатой долгов, больше переживает, как оплатить долг коллекторам, чем кто они такие.

По сути, коллекторское агентство является коммерческой организацией, занимающейся взиманием долгов с граждан на досудебном этапе. Крайне редко такие агентства обращаются в суд – им невыгодно такое развитие событий, но при этом они используют все доступные им средства, чтобы заставить должника платить.

Как работают коллекторы

 Тем, перед кем стоит проблема, как оплатить долг коллекторскому агентству Феникс или любому другому, будет полезным узнать, что весь процесс возврата долгов сотрудники КА условно делят на три этапа:

Легкое воздействие. Как правило, оно ограничивается звонками, смс-сообщениями, сообщениями на электронную почту и т.п

Обратите внимание: законодательство строго оговаривает временной период. В рамках которого коллекторы могут вам звонить

Если эти рамки нарушены – можете писать заявление в полицию.
Жесткое воздействие. Применять физическое или моральное давление коллекторам запрещено законом. Однако желание вернуть свои деньги и еще заработать оказывается сильнее страха перед законом, поэтому настолько часто встречаются истории о бесчинствах сотрудников коллекторских агентств. Они и приходят домой, причем не всегда в положенное время, и беспокоят должника на работе, и угрожают ему и многое другое.
Судебное разбирательство. Если выбирать между тем, кому платить долг — банку или судебным приставам, то для должника предпочтительнее, чтобы его дело было передано в суд. Там пересчитают все проценты и штрафы, а кроме того – с момента подачи искового заявления истцом рост процентной ставки будет остановлен.

Как видите – коллекторам невыгодно подавать заявление в суд, поэтому они будут пытаться заставить вернуть деньги любой ценой.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности. У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %. Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

4 условия для снижения долга

Когда долг передается банком в коллекторское агентство, он уже имеет довольно большой размер. Это происходит из-за начисленных штрафов, пеней, неустоек в связи с допущенными просроченными платежами.

Однако в такой ситуации у клиента есть шанс договориться с компанией и даже немного снизить величину задолженности

Для этого важно учесть несколько условий.

  • В первую очередь клиент должен убедиться, что банк именно продал долг коллекторам, а не просто передал его. Коллекторская компания может снизить сумму задолженности только в первом случае. Если же долг просто передан, то кредитором все равно остается банк, а значит, переговоры о возможном изменении условий следует вести именно с ним.
  • Должник охотно идет на контакт с представителями компании, общается вежливо, не игнорирует звонки, ищет попытки договориться.
  • Клиент имеет документальные основания для снижения долга – медицинские справки, справка о доходах и т.п.
  • Со своей стороны компания тоже предлагает довольно выгодные условия. Нередко она может провести акцию, благодаря которой у клиента появится возможность получить довольно большую скидку.

Важно обращать внимание на условия подобных акций, в особенности на сроки погашения, ежемесячные платежи, а также возможную ответственность в случае невыплаты. Если компания предлагает условия, которые явно не выгодны клиенту, он может либо обратиться к антиколлекторам (юристы, предоставляющие консультацию и услуги сопровождения в подобных делах), либо дождаться судебного процесса.

В любом случае в защите своих прав нужно занимать активную позицию, т.е

сотрудничать с компанией, являться на заседания, предоставлять соответствующие документы, доказывающие ухудшение материального положения. Практика показывает, что суд чаще всего выносит решение в пользу кредиторов, поскольку они действительно имеют законное право на возврат долга. Но изначальная сумма также может уменьшаться, в зависимости от того, как хорошо гражданин смог обосновать это в присутствии представителей закона.

В любом случае в защите своих прав нужно занимать активную позицию, т.е. сотрудничать с компанией, являться на заседания, предоставлять соответствующие документы, доказывающие ухудшение материального положения. Практика показывает, что суд чаще всего выносит решение в пользу кредиторов, поскольку они действительно имеют законное право на возврат долга. Но изначальная сумма также может уменьшаться, в зависимости от того, как хорошо гражданин смог обосновать это в присутствии представителей закона.

Почему банки продают долги заемщиков

Успешность работы кредитных организаций определяется количеством задолженностей на их балансе. Если долгов больше, чем ограничено Центробанком, то будут недополучены денежные средства, необходимые для деятельности в следующем году. Это служит причиной избавления кредиторов от проблемных кредитных задолженностей, которые приводят к убыткам. Чтобы от них избавиться применяется ст.382 ГК РФ, где указывается, что кредитные долги могут передаваться третьим лицам или взыскиваться в судебном порядке. Банки продают только безнадежные долги, которые нецелесообразно взыскивать по суду. Это когда затраты на взыскание не оправдывают себя, заемщик скрывается или с него нечего взять.

Кредитор продает бесперспективные долги по заниженной стоимости, но получает выгоду по следующим позициям:

  • списанный, но и частично погашенный кредит;
  • получение реальных денег;
  • улучшение показателей;
  • экономия на расходах по судебному взысканию.

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Могут, так как суть обязательства не меняется после продажи долга коллекторам. Если в кредитном договоре с банком прописано, что заемщик должен уплачивать проценты, например, 20% годовых, то после продажи долга место банка по этому кредитному договору займет коллекторское агентство. Сам договор не изменится, заменяется сторона в обязательстве: все права займодавца (кредитора) переходят к агентству — требовать долг, начислять проценты, пени, неустойки.

Исключение — наличие в первоначальном договоре пункта, где прямо указано на необходимость получить согласие заемщика. На практике, банк никогда не включает такие положения в договор, чтобы не ограничивать себя при взыскании или продаже задолженности. Более того, в кредитных договорах и договорах с МФО обычно прописывается согласие на продажу долга третьим лицам.

Если клиент не подал письменный запрет на уступку, банк вправе продать долг коллекторам.

Вот по каким вариантам возможно начисление процентов, если взысканием будут заниматься коллекторы:

  • если банк выдает коллекторской организации доверенность на взыскание, он сам будет рассчитывать неустойку и другие штрафные санкции (коллекторы фактически оказывают услуги вместо отдела взыскания — представляют интересы банка при переговорах и встречах);

  • если заключен договор цессии, должника уведомляют о продаже долга, и дальнейшее пени начисляют коллекторы;

  • даже если истек срок исковой давности, коллекторы вправе начислять проценты, хотя взыскать их через суд они не смогут.

Обратите внимание! Даже после продажи долга заемщик вправе знать, по каким основанием ему начисляют штрафные санкции и требуют деньги. Коллекторы обязаны предоставить полную информацию о размере основного обязательства, периоде просрочки, условиях расчета неустойки

Справку о задолженности на момент заключения договора цессии можно требовать и у первоначального кредитора.

Узнав о продаже долга, не имеет смысла бездействовать и ждать, что коллекторы «забудут» про вас. Ниже расскажем о доступных вариантах защиты, которые помогут остановить начисление процентов, либо снизить их размер.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий