Поиск

КАСКО от угона

На сколько, реально застраховать автомобиль от угона

Практически все страховые общества, при оформлении договора КАСКО, включают стандартный набор возмещения – «хищение» и «ущерб»

Происходит так потому, что для компаний, продающих такие полиса, важно уравнять убыточность по каждому из рисков. Ведь частота возмещения убытков, связанных с причинением ущерба, составляет от 50 до 100% ежегодно, а угон – событие редкое, и составляет всего 2% от общего числа зафиксированных страховых случаев

Только сумма выплат по риску «Угон» в разы превышает возмещение по ущербу, так как при регистрации такого убытка выплачивается полностью вся страховая сумма.

Именно это является причиной того, что не каждая страховая компания может предложить застраховать автомобиль от угона и только. Кроме этого, на возникновение подобной ситуации на страховом рынке, повлияли события 2000-х годов, когда оформление защиты только от угона было достаточно популярно среди страхователей. Ведь это стоило намного дешевле полного КАСКО. И этим не преминули воспользоваться мошенники. Полис часто оформлялся на уже не существующий автомобиль или сделанный из нескольких битых. А после принятия компанией заявления об угоне, выплачивалась его реальная рыночная цена. В то время страховщики понесли огромные убытки и практически все отвергли такую услугу, как заключения договора КАСКО только от хищения.

Но сейчас все еще можно найти компании, предоставляющие своим клиентам возможность застраховать машину только от угона, что является большой редкостью. Такими страховыми обществами мошеннические действия выявляются еще на этапе подготовки к заключению договора. Основными пунктами такой проверки являются тщательный предстраховой досмотр и изучение оригиналов документов.

Еще одним важным аспектом при принятии решения о возможности заключения полиса КАСКО только с угоном является наличие современной противоугонной системы. Если установленная на вашем автомобиле сигнализация по каким-то параметрам не подходит, то отказ неминуем.

Особенности каско только от угона

Большинство компаний, предлагающих своим клиентам программы страхования каско, имеют тарифы по риску «хищение и угон». Средняя стоимость таких полисов страхования обычно не превышает 2-3% от стоимости автомобиля. Некоторые компании отказываются оформлять полисы только по одному страховому риску ввиду следующих причин:

  • Стоимость таких полисов на 40 или 50% ниже стоимости полных программ каско. Несмотря на то, что риск хищения автомобиля значительно ниже, чем риск ДТП, при наступлении страхового случая у компании будут значительно большие убытки, чем при компенсации ущерба в результате ДТП;
  • Программы страхования только от угона и ущерба имеют более высокий риск мошенничества — часто страхователи инсценируют угон для получения выплаты от страховщика, равной полной стоимости автомобиля.

По статистике в России каждый год угоняют порядка 90 000 автомобилей и только в 40% случаев полиции удается найти угнанные автомобили. Поэтому некоторые компании редко оформляют договоры страхования каско исключительно под один страховой случай. Для снижения собственных рисков страховщики делают все возможное, чтобы с одной стороны обезопасить себя от мошенничества, а с другой — компенсировать высокие риски мошенничества. С этой целью они либо делают цену выше, либо включают в договор дополнительные риски, иногда существенно увеличивающие стоимость полиса.

Плюсы и минусы полиса

Преимуществом данной программы является доступная стоимость полиса при полном покрытии расходов на автомобиль в случае угона. Однако несмотря на высокие риски, ряд компаний ставит строгие условия с целью уменьшения убытков и продажи автовладельцу страховки по завышенной цене.

Недостатком данной программы является процедура получения выплат. Даже если застраховать автомобиль по всем правилам, то получить выплаты быстро и без проблем не получится. На деле многие компании стараются избежать выплат, поэтому включают в договор различные ограничения и условия, чтобы уменьшить риски. Иногда полис не действует в том случае, если угон был совершен не в РФ.

Угон и хищение — есть ли разница?

Для большинства автовладельцев понятия «угон» и «хищение» одинаковы, но для страховщиков это далеко не так — между этими понятиями существует разница, несмотря на то, что в обоих случаях собственник лишается своего транспортного средства. В таблице №1 представлены сравнительные характеристики понятий.

Таблица №1 — Особенности и разница понятий «угон» и «хищение»

Критерий сравненияУгонХищение
ЦельЗавладение автомобилемДенежная выгода от автомобиля
Характер нарушенияПродуманное / спонтанноеВсегда продуманное
Особенности автоМарка, год выпуска и модель обычно не имеют значенияДорогостоящий автомобиль, обычно новая модель
Суть преступленияАвтомобиль незаконно угнан с места стоянкиАвтомобиль продан, либо разобран на запчасти

В случае угона без цели хищения компании закладывают высокую вероятность того, что автомобиль в конечном счете будет найден, поэтому стоимость страхования данного риска значительно ниже, чем хищения. Компании при расчете стоимости каско от угона учитывают такие особенности, как содержание ТС и наличие противоугонного устройства, установленного квалифицированными специалистами. Выполнение этих двух пунктов позволяет снизить риски страховщика, а значит и снизить стоимость каско.

Можно ли купить КАСКО только от угона

На сегодняшний день страховые компании предлагают условия полиса, что дают страховые выплаты только в случае угона. То есть при ДТП вам возмещать ущерб никто не будет.

Учреждений, что предоставляют такие услуги немного, ведь цена такого полиса незначительная. Стоимость на год колеблется от 13 000 до 20 000 рублей.

КАСКО только от угона можно получить у следующих страховщиков, как РЕСО Гарантия, Цюрих, Интач, Сургутнефтегаз.

Покупка частичного полиса станет отличным решением для тех автовладельцев, что ездят на дорогах с особой бдительностью и риск попадания в ДТП, у которых минимален. Ведь они не сполна пользуются страховкой, а платят за это хорошие деньги.

Все моменты наступления страховых случаев разбираются индивидуально. К примеру, если у вас украли авто, а ключи находились в зажигании, то выплат вы не получите.

Следует внимательно изучать договор. Выплаты осуществляются не моментально, как в случаях с полным КАСКО. После кражи авто вы пишете заявление во внутренним органам и страховой компании.

Выплаты

Поговорим об особенностях компенсации, которая следует после того, как автомобиль так и не был найден после угона. В соответствии с договором на приобретение полиса по форме КАСКО, клиент является третьим лицом.

На самом деле выгодоприобретатель по этой сделке — это не владелец автомобиля, а банк, который выдал вам кредит на автомобиль, а значит, именно у него автомобиль и находится в залоге.

Несмотря на то, что автомобиль угнан и страховая компания, скорее всего, выплатит вам компенсацию, вы должны осуществлять выплаты по кредитам.

Внимание! Страховая компания не выплатит вам полной стоимости авто. За время своей эксплуатации оно потеряло от 15 до 20% от своей стоимости

Но оставшуюся часть страховая компания обязана вам возместить.

Выплаты будут направлены в первую очередь на погашение остатка по кредиту. Сумма, которая выплачивается сверх, достанется уже вам.

Из этого следует вывод, что страховка по форме КАСКО может покрыть большую часть из нанесённых вам потерь при угоне.

Необходимые документы

Важно правильно сформировать пакет документов, необходимый для выплаты:

  • В нем должен быть паспорт.
  • Его ксерокопия.
  • Водительское удостоверение и копия.
  • Документы из полиции, свидетельствующие об угоне.
  • Техническая документация на автомобиль.
  • Оформленный договор в банке на приобретение авто и взятие кредита.
  • Договор купли-продажи автомобиля.
  • Страховой полис его ксерокопия.
  • Сопровождающие документы для индивидуальных ситуаций.

Сроки подачи на возмещение

У каждого полиса есть свой установленный срок действия. Вам нужно уложиться в максимально короткий срок.

Желательно обратиться в страховую компанию сразу же после того, как было написано заявление об угоне. Если вы не обратились сразу, закон оставляет вам право осуществить это действие в течение двух следующих месяцев после того, как автомобиль не был найден.

Однако в случае, если страховой полис за это время перестал действовать, закон не защищает таких клиентов страховых компаний, а напротив, перестает им помогать.

Период получения компенсации

Существует два способа, в результате которых производится компенсация ущерба по договору КАСКО. Первый вид компенсации — это денежная выплата, а второй вид — это ремонт.

Так как ремонт не может быть произведен на угнанном автомобиле, то значит, вы можете ожидать денежную выплату. В зависимости от компании, в которую вы обратились, а также от условий договора, сроки могут отличаться.

К сожалению, нет закона или другого нормативно-правового акта, который бы регулировал точные сроки. Они должны быть прописаны в договоре, и вы должны ознакомиться со сроками заранее.

Отсчет дней начинается тогда, когда вы предоставили в офис страховой компании пакет документов, свидетельствующий о наступлении страхового случая.

Сроки могут быть затянуты, если имеет место нахождение в очереди, если долго согласовывается стоимость возмещения ущерба.

В каких случаях возможен отказ?

Конечно же, в ряде случаев клиент может услышать отказ в отношении выплаты КАСКО по факту угона.

  1. Так, отказ может последовать в случае, если вы неправильно сформировали пакет документов и предлагайте его страховой компании.
  2. Следующая ситуация связана со случаем, когда истек срок действия полиса, а гражданин почему-то требует предоставления ему необходимых денежных средств.
  3. Если автомобиль не был оборудован системами слежения в соответствии с требованиями договора, фирма страховщик также отказывается от своих обязанностей.
  4. Следующая ситуация связана со случаем, когда у страховой компании есть основания сомневаться в том, что действительно произошёл случай угона.

Существуют и другие причины для отказа. Как правило они обговариваются заранее, ещё при подписании договора. Вы в обязательном порядке должны заранее ознакомиться с такими условиями.

КАСКО от угона и хищения

Хищение и угон — неравнозначные понятия. Различие заключается в целях противоправных действий. При хищении умысел направлен на присвоение ТС и его последующее использование по назначению или продажу целиком или по частям. При угоне цели присвоения нет — преступники совершают угон с целью совершить поездку (и), после чего машину бросают. Если при хищении ТС незаконно изымается из собственности законного владельца, то при угоне происходит временное противоправное ограничение правомочий собственника.

Хищение может быть совершено несколькими способами. Виды хищений:

  • кража — тайное хищение чужого имущества;
  • мошенничество — хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием;
  • присвоение или растрата, то есть хищение чужого имущества, вверенного виновному;
  • грабёж — открытое хищение чужого имущества;
  • разбой — нападение в целях хищения чужого имущества, совершённое с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

ТС может быть предметом любого из вышеперечисленных преступлений, но в правилах страхования при конкретизации риска обычно предусматривают только кражу, грабёж и разбой.

КАСКО от хищения и угона защищает владельца от противоправного изъятия ТС

Страхование от хищения осуществляется в целях восстановления нарушенного права собственника и направлено на возмещение стоимости похищенного ТС.

Угон сам по себе не причиняет ущерб хозяину авто, в связи с чем непосредственно от угона ТС не может быть застраховано. Вред возникает при причинении повреждений при угоне (вскрытые замки, разбитое окно и т. п.) и/или вследствие совершённых угонщиком впоследствии аварий или противоправных действий (ТС умышленно поджигается, сбрасывается с обрыва и т. п.), которые образуют самостоятельный состав преступления или правонарушения. Последующее хищение угнанной и брошеной машины также является отдельным преступлением. Во избежание излишнего усложнения терминологии и введения дополнительных понятий и определений, в правилах страхования под ущербом в связи с угоном понимают любой вред, причинённый с начала угона и до обнаружения ТС. На бытовом уровне понятия угон ТС и хищение ТС зачастую не различают.

Хищение и угон часто объединяют под одним риском или в отдельный продукт КАСКО в силу схожей уголовно-правовой природы деяний, хотя с позиций гражданского права ущерб от угона ближе по своему содержанию к ущербу от противоправных действий третьих лиц. Обособление ущерба от угона от ущерба по другим причинам вызвано ещё и интересами страхователя, желающего обезопасить себя только лишь от рисков, связанных с выбыванием ТС из владения. Стоимость таких полисов в несколько раз ниже стоимости стандартного КАСКО. Базовый тариф по риску хищения устанавливается не выше 1,0–1,5% страховой суммы и дифференцируется по моделям и/или категориям ТС. В качестве примера можно привести тарифы КАСКО, принятые в РГС (ущерб при угоне включён в риск «Ущерб»).

Таблица: базовые страховые тарифы РГС

ОбъектРискБазовый тариф (в % от страховой суммы)
Легковые ТСУщербХищение7,690,37
Грузовые ТСУщербХищение3,200,37
Прицепы и полуприцепыУщербХищение2,660,13
МототранспортУщербХищение7,884,63
Тракторы, спецтехника и иные ТСУщербХищение1,230,55

Премия рассчитывается исходя из страховой суммы, базового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования, особенности страхователя и ТС.

Новости по теме

16 марта 2020 Отвечать будете рублём. Курс валют и реформа ОСАГО обернутся дорогими полисами

ОСАГО продолжают «править», делать страховку более индивидуальной. С одной стороны, это облегчает нагрузку на карман добросовестных водителей. С другой стороны, ужесточает «автогражданку».

14 января 2020 Застраховаться и не переплатить. Выгодно ли покупать онлайн-Каско?

Сегодня добровольно-принудительно Каско оформляют водители, которые покупают авто в кредит. Если верить исследованию автомобильных экспертов, Каско в офисе страховщика стоит дороже, чем у онлайн-посредника.

30 декабря 2019 Честное, новогоднее. В 2020 году ОСАГО удивит не только ценами

Правительство продолжает двигаться в сторону индивидуальных тарифов ОСАГО. С 2020 года стоимость полисов вырастет для лихачей и виновников ДТП.

Все новости страховых компаний

Документы и порядок оформления полиса

Оформить страховку только от угона можно по следующим документам:

  • свидетельство о регистрации;
  • ПТС;
  • паспорт автовладельца;
  • доверенность, если договор подписывает не собственник, а его представитель.

До подписания договора рекомендуется уточнить требования к противоугонному оборудованию. Если автовладелец согласен на установку этих систем, вначале нужно посетить СТО, на котором ему окажут такие услуги. Возможно, потребуется заключить дополнительный договор об обслуживании этих систем. После завершения всех операций следует отправляться к страховщику.

Согласовав все аспекты страхования, выбрав риски и порядок оплаты, страховщик осматривает транспортное средство. Стороны подписывают договор, страхователь оплачивает страховку и получает полис.

Специфика полисов, действующих только в случае хищения

Возмещение по ОСАГО не рассчитано на выплаты с ситуации угона, ущерба, либо тотального разрушения ТС. Поиском похищенных ТС приходится заниматься самим водителям, за свой счет. В чем разница между оформлением полиса на случай угона и полисом «хищение+ущерб»?

Если ваше ТС угнали не с целью дальнейшей продажи, а для того, чтобы, например «покататься», вы все же получите полагающиеся выплаты. По полису от угона вы можете рассчитывать на получение компенсационных выплат в связи с утратой авто. Однако если же авто было украдено с целью последующей его продажи (хищение) либо нанесли ему урон (разбой), то неполная версия полиса становится бесполезной.

В этой ситуации может помочь только «люксовая» версия полиса, включающая в себя такие опции как «хищение + ущерб и полная гибель». Какую же все-таки оформлять страховку?

Рекомендуется приобретение полиса на случай угона ТС, если оно есть в перечне наиболее угоняемых авто. Если вы один из счастливых обладатель дорогого ТС, рекомендуется приобретать полис с опцией «хищение + ущерб и полная гибель». Если вы умудрены опытом и уверены в том, что в аварию вы не попадете, наиболее подходящая версия полиса это защита от угона плюс полная гибель.

Особенности КАСКО от угона

Большинство водителей с большим стажем не опасаются аварий благодаря уверенности в своём профессионализме. Такой риск, как угон, может произойти с каждым человеком. По данным статистики, кража автомобилей происходит, в целом — реже, чем дорожно-транспортное происшествие, но при этом, нет гарантии того, что авто вернут или найдут. Поэтому и те и другие события сопряжены с потерей больших денег.

Также нужно позаботиться о приобретении противоугонных систем, которые помогут эффективно защитить автомобиль.

Следует также учитывать, что страховые компании не выплачивают амортизационные износы авто. Это цена, зависящая от сроков, которые прошли с момента подписания страхового договора.

Можно ли застраховать авто только от угона

Раньше страховые компании не предоставляли услуги по страхованию автотранспорта только от угона. Предлагались полисы, в которые включено несколько страховых продуктов.

Сейчас страхование от угона приобретает популярность, ведь ни гараж, ни сигнализационная система не гарантирует 100% защиту.

Многие автовладельцы не пользуются своим транспортным средством – оставляют машину в гараже и редко проверяют, на месте ли она.

Не меньше людей не имеют гаража, и риск угона увеличивается в разы. У таких собственников возникает вопрос: можно ли оформить страховой полис от угона.

Расценки варьируются. Оплата составляет в среднем 35- 42 тыс. рублей. Но есть один недостаток такого страхования.

Учитывается износ транспорта, который достигает 10% в году. Поэтому внимательно перечитывается условия, прописанные в договоре.

Для компании-страховщика страхование от хищения не очень выгодный продукт, поскольку всегда остается риск мошенничества. В 30% случаев угон организуют сами собственники транспортного средства, чтобы получить страховые выплаты.

Какие выполняются действия при наступлении страхового случая

Если машина угоняется, то выполняются действия владельцем авто:

  • надо вызывать полицию для оформления хищения автомобиля;
  • оповещаются работники страховой фирмы о данной ситуации;
  • документы от полицейских надо передать в страховую компанию;
  • после изучения документации назначается выплата, для чего нужные средства перечисляются на счет гражданина в банке.

Нередко при изучении документов страховая фирма может принять решение об отказе в назначении компенсации, если выясняется, что в машине остались ключи или документы на нее.

Когда будет отказано в выплате

Невозможно рассчитывать на компенсацию, если выявляются разные обстоятельства:

  • в авто остаются ключи или регистрационные документы;
  • имеется просроченная страховка;
  • выявляются обстоятельства, что сам владелец авто причастен к угону автомобиля;
  • работники страховой фирмы могут найти другие причины, но все они должны перечисляться в договоре.

Если отказ является необоснованным, то застрахованное лицо может обратиться в суд для оспаривания такого решения, причем если причина отказа действительно не прописана в договоре страхования, то истец выиграет данное дело.

От чего зависит цена за страховку

На стоимость услуги страхования автотранспортного средства влияют страховые случаи:

  1. Прежде всего, цена за получение КАСКО зависит от возраста машины. Это кажется парадоксальным, но, чем больше лет автотранспортному средству, тем меньше за него нужно платить. Это объясняется тем, что старые марки реже всего угоняют. Отказаться же от оформления страховки при покупке новой машины, если для неё был взят автокредит, не получится: страховка на угон в банке оформляется в составе обязательного пакета.
  2. Стоимость зависит от модели машины. Страховщиками ведётся мониторинг по наиболее угоняемым автомобилям, поэтому именно они и стоят дороже.
  3. Оказывает влияние наличие франшизы. Чем больше франшиза, тем меньше цена полиса.
  4. Страховка не будет настолько дорогой при выборе агрегатного типа выплат компенсаций. Если будут совершены агрегатные выплаты, страховые суммы уменьшатся пропорционально компенсации произошедшего случая. Но, если будут проведены неагрегатные выплаты, страховая сумма не будет уменьшена. Но в данном случае полис будет стоить дороже.

На сумму, выплачиваемую за КАСКО, могут влиять и такие факторы, как наличие индивидуальной охраняемой или защищённой стоянки или гаража, а также — общая финансовая политика страховой компании.

Оформление страховки от угона является наиболее дорогим удовольствием. В зависимости от региона, на этот показатель может оказывать влияние и фактор криминогенной обстановки.

Тотальное уничтожение

Полное уничтожение автомобиля в представлении страховщика, это ущерб автотранспортному средству выше 75% его оценочной стоимости, когда экономическая целесообразность восстановления отсутствует.

Для получения страховой выплаты по ущербу «тотал», необходимо важно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, благодаря которым компании могут уклоняться от выплат:

  • Занижение цены независимым экспертом.
  • Непризнание случая тотального уничтожения.
  • Признание банка получателем страховой выплаты.

При полном уничтожении машины компания проводит оценку повреждений, и если речь идет о тотальном ущербе, то оцениваются годные остатки.

Пример:

Автовладелец приобрел новую машину у дилера за 2 000 000 р., после 9 месяцев владения наступил страховой случай «тотал». Оценщик составляет заключение, где указывает:

  • % повреждений авто (влияет на признание страхового случая, при тотал более 75%).
  • Стоимость годных остатков (эксперты часто завышают).
  • % износа в год (у нового авто около 15%).

Предположим, что ущерб составил 80%, и случай полной утраты признан. Остатки оценили в 300 000 рублей.

Расчет: (2 000 000 – 15%) – 300000= 1400000 рублей к выплате, и то если машина не была куплена в кредит. Таким образом, владелец потерял за 9 месяцев 600 тысяч рублей.

Если автомобиль был куплен за наличный расчет, и владелец машины не согласен с суммой выплаты, он вправе обратиться в суд. Иная ситуация, если действует кредитный договор, в этом случае, чтобы получить страховую выплату, необходимо погасить задолженность досрочно что позволит признать владельца автомобиля – получателем страховки. И только тогда можно обращаться в суд с иском о несогласии с расчетом страховщика.

Очень часто оценщики, которые сотрудничают со страховыми компаниями, завышают стоимость годных остатков. В этом случае целесообразно привлечь независимого эксперта.

Угон и хищение: различия

Страховщики дотошно разделяют понятия «угон» и «хищение», в то время как сами автовладельцы зачастую путают два этих термина. При этом разница между двумя этими понятиями велика, несмотря на то, что, по сути, оба означают незаконное лишения водителя транспортного средства.

Итак, угон имеет целью завладение транспортным средством, при этом злоумышленникам неважно, какой марки и года выпуска угоняемая ими машина. В итоге автомобиль незаконно, и чаще всего спонтанно, увозится с его места нахождения

Хищение диаметрально противоположно угону. Цель хищения — коммерческая выгода от продажи транспортного средства, а само преступление всегда распланировано. Злоумышленники похищают дорогостоящие автомобили, чаще всего – довольно новые, после чего перепродают их или разбирают на запчасти для продажи.

В случае угона без цели коммерческой выгоды найти автомобиль намного проще, поэтому стоимость страхования риска угона намного ниже, чем хищения.     

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий