Поиск

Кредитная амнистия: можно ли не платить по долгам?

Законы о снижении кредитной нагрузки: какие варианты у современного россиянина?

Ниже представлены законопроекты, которые уже введены в действие.

  1. Закон о банкротстве физических лиц. Начал действовать с осени 2015 года. Предусмотрен механизм, позволяющий обанкротиться гражданам и списать долги по кредитам. Процедура проходит через Арбитражный суд, срок – 7-8 месяцев (по статистике).

    Предусмотрена:

    • реструктуризация долгов – является реабилитационной процедурой. Все долги человека объединяются, составляется график их погашения в трехлетний период (максимум). Вводится при сопутствующих обстоятельствах: достаточный уровень дохода, согласие кредиторов и так далее;
    • реализация имущества – вводится, если реструктуризация невозможна. Формируется конкурсная масса из имущества, потом оно выставляется на торги и распродается. Деньги перечисляют кредиторам, направляют на погашение судебных расходов. Человек объявляется банкротом, кредиты, займы и задолженности обнуляются.

    С 2015 по 2019 годы списали долги 163 000 россиян.

  2. Указ Президента об амнистии налоговых долгов. Вступил в силу с начала 2018 года, амнистировали долги до 2015. Предполагал списание безнадежных задолженностей:

    • земельных налогов;
    • налогов на собственность для физических лиц;
    • налогов на транспорт;
    • налогов на деятельность ИП.

    В общей сложности списано 150 миллиардов рублей.

  3. Указ Президента о введении кредитных каникул по ипотекам. Закон предусматривает право ипотечного заемщика на получение отсрочки по платежам (на период до полугода) без санкций и комиссий. Воспользоваться таким правом могут граждане:

    • для которых ипотека является единственным жильем;
    • размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
    • ранее не допускавшие просрочек по ипотеке;
    • в сложной финансовой ситуации.

Ухудшение обстоятельств подтверждается документально: например, свидетельство о рождении ребенка, запись в трудовой книжке о сокращении и так далее.

При этом долговая нагрузка оказалась не подъемной не только для физических лиц: многие кредиторы также пострадали от неплатежеспособности населения. Выдав заем и не получив деньги обратно, банки/микрофинансовые организации сами вынуждены кредитоваться. Отсюда вывод: в России могут возникнуть серьезные проблемы с экономикой.

Самые пострадавшие банки: ТРАСТ и «Русский стандарт». Им не удалось вернуть более 40% выданных займов.

Какие проекты готовятся на данный момент?

Госдума разрабатывает некоторые проекты по кредитам и займам финансовым лицам. Возможно, скоро эти проекты вступят в силу:

1. Недавно был принят проект No 237568-7, который ограничивает взыскание по кредитам (упомянут выше).

2. Проект No 287844-7. Он разъяснит порядок погашения кредита и его частей при досрочном внесении денег. Значит, человек до предназначенного срока вносит нужную сумму: сначала выплачиваются проценты, после происходит погашение кредита, затем другое (штрафы и т.д.)

3. Проект No 217958-7. Главной целью этого проекта является сделать «кредитные каникулы» на срок примерно 3 месяца . Это будет доступно тем, кто сразу внес большую сумму, но не погасил тем самым кредит. Этот период пойдет либо для более продуктивной работы должника, либо для некой «адаптации». Пока нет более подробных данных.

Как происходит списание долгов на данный момент?

Долги по кредиту банк может списать, если признает этот займ безнадежным. Обычно списывают долг после того, как истек срок исковой давности , это примерно 3 года. Такой закон был принят еще в 1998 году. Иногда задолженность списывается по статье 266 Налогового Кодекса РФ. Которая гласит, что долг можно списать:

  1. При прекращении судебными приставами вести дело.
  2. При истечении срока.

Это все списывается при учете, что у должника нет имущества и большой прибыли. Так поступают некоторые банки, а кому-то это просто невыгодно. При этом нужно не забывать:

  1. Банк может не ответить на просьбу о списании долга. Заемщик может сам обратиться с просьбой и уважительной причиной, предъявив документы.
  2. Банк может продать займ коллекторскому агентству. Тогда нужно будет договориться и с ними.
  3. При списании долга, заемщик должен заплатить 13% от займа. Ведь тогда не будет никакой выгоды списывать долг, даже наоборот убыток.

Теперь нужно разобраться со списанием штрафов или пени.

Поясним изначально что это такое штраф. Штраф — законное наказание за нарушения. В нашем случае, за просрочку платежа. Пеня (Налоговый Кодекс РФ статья 75) — денежная сумма, которую нужно выплатить в случае уплаты налогов. Пеня составляет 0,5% от суммы, выплачиваемой супругом. Начисляется она за каждый день просрочки.

По закону банк не может начислить штраф, который в три раза больше всей суммы. Если это правило нарушено, нужно обращаться в суд.

Списание штрафов возможно:

1. Если они слишком завышены.

2. Не соответствие штрафа и размера долга.

На все должны быть свои уважительные причины, желательно с документами.

Кредитная амнистия в действии

Из лидеров банковских организаций кредитные амнистии совершает лишь 4 банка. Это ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и«Хоум Кредит». Банки «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» — наоборот, должникам про такое не говорят.

Недавно в банке ВТБ 24 состоялась акция «Долговая оттепель», чтоб внести вклад в стабилизирование кредитного рынка в стране. Клиентам, у кого задолженность и просрочка была очень велика из-за больших начисленных пеней, дали возможность не погашать некоторую долю штрафов, а многим — аннулировали их вообще. В общем, аннулирование штрафов было в размере около 25-100 %. Снижение суммы долга значительно упростило бы задачу заемщику, дало возможность рассчитаться по просрочке.

 Даная амнистия в ВТБ 24 решила проблему большинства займов в кредитовании. Была реализована защита прав клиента, а это очень положительно отразилось на деловой репутации банка.

Кредитная амнистия во многих случаях становится вариантом для должника погасить кредит и изменить кредитную историю. Ведь россияне все чаще стали оформлять кредиты в банках, а для выплаты предыдущего берут второй. Но отрицательная кредитная история тяготит их. Подписание кредитной амнистии даст возможность россиянам разорвать долговой круг и повысить финансовую стабильность. Но необходимо помнить, что после погашения займа необходимо получить документ, который подтверждает факт закрытия кредита.

5 способов снизить кредитную нагрузку

Несложно понять, что собой представляет кредитная нагрузка. Это общая сумма ваших долговых обязательств перед финансовыми организациями — банками и МФО. Прежде чем дать добро на оформление очередного кредита, банк обязательно выяснит наличие у клиента долговой нагрузки и ее величину. Ведь ему необходимо определить, сколько у вас остается свободных средств после обязательных выплат и хватит ли их на обслуживание еще одного займа. Нетрудно догадаться, что шансов на положительное решение банка будет тем больше, чем меньше ваша кредитная нагрузка. Только в этом случае вы можете рассчитывать на наиболее комфортные условия в части процентной ставки, суммы и срока кредита.

Насколько реально физическому лицу снизить свою долговую нагрузку без объявления финансовой амнистии?

Существует пять шагов, с помощью которых можно легко и просто уменьшить кредитное бремя:

  1. Прежде всего, вы сами должны точно знать объем всех взятых кредитов, включая кредитные карты. Для этого достаточно изучить свою кредитную историю — потребуется лишь компьютер и немного времени.
  2. Пользоваться кредитными картами очень удобно. Но даже если вы укладываетесь в льготный период и проценты не начисляются, не забывайте, что это тоже своего рода заем. Так что еще один совет — подкорректируйте лимиты по своим кредитным картам. На конкретном примере покажем, как это работает. Банк, через который вы получаете зарплату на карточку, заинтересовал вас очень выгодным предложением. Это уникальная карта премиум-класса, либо имеющая кешбэк, либо накапливающая мили, с отличной программой лояльности и привлекательным лимитом в 100 тысяч рублей. От такого предложения отказаться вы не смогли и с удовольствием начали пользоваться кредиткой, списывая с нее в месяц максимум 30–40 тысяч и вовремя возвращая их на место. Написав заявление в банк о снижении лимита до фактической суммы расходов, вы уменьшите кредитную нагрузку сразу на 60–70 тысяч рублей без всякой амнистии. При этом вам не придется менять привычки, чтобы сохранить прежний уровень жизни.
  3. Так получилось, что вы постепенно набрали несколько небольших кредитов с разными сроками погашения и в различных финансовых организациях. Чтобы не бегать по всему городу и не бояться пропустить какой-либо платеж, объедините мелкие займы в один большой кредит. Это заметно облегчит ситуацию, и, возможно, вам даже снизят процентную ставку.
  4. Если кредит обходится вам очень дорого, выберите в банке одну из программ перекредитования и рефинансируйте свои займы. Этот шаг сыграет заметную роль для тех физических лиц, кто брал кредит в 2015 году, когда ставки по кредитам взвились в заоблачную высь после резкого повышения ключевой ставки.
  5. Для тех, кто не знает: если регулярно погашать кредит досрочно, то вся сумма платежа будет уходить на уменьшение основного долга. Соответственно, снизятся начисляемые на него проценты и кредитная нагрузка в целом. Например, вы оформили кредит в размере 100 тысяч рублей сроком на 1 год под 15,5 %. Достаточно один раз досрочно внести 10 тысяч рублей, и ежемесячный платеж снизится на 1,5 тыс. рублей. Впоследствии выплат станет меньше, что принесет общий профит более 10,5 тысяч рублей. Очевидно, что частое досрочное погашение выгодно заемщику.
Без досрочного погашенияС учетом досрочного погашения
Размер ежемесячного платежа9 025,83 рублей7 524,94 рублей

Вывод: если есть возможность вносить платежи по текущим займам досрочно, то старайтесь делать это чаще, пусть и небольшими суммами. Если планируете в будущем взять ипотеку или автокредит, результат не заставит себя ждать, и вам не придется уповать на кредитную амнистию.

Смягчение условий выплаты кредитного долга

Кредитование малого и среднего бизнеса, как и микрозаймы для обычных граждан, является причиной спорной ситуации, имеющей последствия для обеих сторон. Подобные трудности возникают при выдаче ипотеки или любого другого кредита, предусматривающего введение ликвидного имущества под залог. Обращение за консультацией к опытному юристу в таких случаях позволит найти пути решения возникших проблем. Зачастую можно прийти к согласию путем переговоров и поиска максимально приемлемых условий для кредитора и заемщика, чем в последнее время пользуется население. Это можно объяснить тем, что финансовому учреждению намного проще получить часть средств, нежели пользоваться услугами коллекторов. Полученные таким способом недвижимость или транспортное средство еще придется продать с предварительной оценкой стоимости, которую будет проводить судебный пристав.

Обращение заемщика к юристам по кредитным делам позволяет минимизировать любые комиссии и дополнительные сборы со стороны финансового учреждения. Все такие вопросы решаются в консультативном режиме, что позволит исчерпать конфликт, не доводя до судебных разбирательств. В итоге подобных переговоров принимается решение о том, что клиент все-таки обязан вернуть часть средств из общей суммы долга. В отличие от ситуации с реструктуризацией, когда возврат денег заемщиком может растянуться на несколько лет, договоренности, достигнутые в результате консультаций о возврате части средств, предусматривают разовый платеж со стороны получившего заем клиента.

Механизм действия программы по кредитам

Основными пунктами данной программы являются:

  • если у заемщика появляется просрочка платежа, то это не является основанием для МФО или крупного банка требовать от него полного погашения кредита и начислять значительные штрафы;
  • все проценты по неустойке должны отвечать некоторой норме, устанавливаемой теперь на государственном уровне;
  • дополнительно появляются ограничения по размеру неустоек и штрафов.

Важно! Основной проблемой, с которой приходится сталкиваться гражданам при оформлении небольших кредитов, выступает то, что начисляются на них значительные пени и штрафы, которые могут достигать даже 350% в год. Поэтому с введением кредитной амнистии кредитор не может при просрочках требовать досрочного погашения кредита, а также имеются ограничения на взимаемые штрафы и неустойки

Поэтому с введением кредитной амнистии кредитор не может при просрочках требовать досрочного погашения кредита, а также имеются ограничения на взимаемые штрафы и неустойки.

Механизм действия данной программы заключается в том, что решения относительного каждого заемщика будут приниматься индивидуально. Будет иметься лимит на установление размер ежемесячного платежа, а также можно будет продлить срок кредитования.

С помощью государственных органов разрешено будет вносить корректировки в кредитный договор. Не надо ожидать, что можно будет просто списывать разные неустойки, так как уплачивать их все равно придется, но их размер будет контролироваться государством.

Сначала будут уплачиваться средства по основному долгу, а только потом проценты и штрафы. Предполагается, что такое нововведение будет полезным и выгодным не только для заемщиков, но и для самих кредиторов.

Кто сможет воспользоваться

Кредитная амнистия будет предлагаться только некоторым должникам, которые будут признаваться льготниками. Также невозможно будет полностью ликвидировать все долги перед кредитной организацией. Любой заемщик, претендующий на использование программы, будет индивидуально оцениваться.

Что такое кредитная амнистия, смотрите в этом видео:

Пока неизвестны все требования к претендентам, причем предполагается, что основным условием будет являться крупная задолженность по процентам и наличие значительных штрафов и неустоек.

Избавиться от долгов сможет только добросовестный гражданин, который попал в сложную ситуацию по уважительным причинам, например, в результате увольнения с работы, из-за банкротства организации, где он работал, а также по другим значимым обоснованиям.

Сначала будет гаситься сам долг, а после выплачиваются проценты. Предполагается, что если будет действенна кредитная амнистия, то это позволит заемщику даже улучшить свою кредитную историю.

За счет отсутствия такой возможности в течение длительного времени, многие заемщики были вынуждены для погашения крупных кредитов оформлять новые, что приводило к появлению долговой ямы.

Другой проблемой современных заемщиков является то, что они не оценивают свои возможности. Они обращаются в МФО или банки, предлагающие им невыгодные условия, но за счет своей низкой финансовой грамотности даже не осознают, на какие условия соглашаются.

Кредитной амнистией предусматривается даже определенная компенсация для кредитных организаций, которые не смогут теперь устанавливать совершенно любые проценты, поэтому даже они смогут получить определенную выгоду от этого процесса.

По каким причинам люди не могут уплачивать кредит

Отсутствие платежей от заемщиков обусловлено разными факторами:

  • если обращаются люди в МФО, то устанавливается значительная ставка процента, поэтому даже если размер кредита является маленьким, платежи в месяц считаются существенными;
  • низкая финансовая грамотность граждан;
  • обычно суммы выдаются на несколько месяцев, поэтому в течение короткого периода времени людям приходится собрать значительное количество средств;
  • легкость оформления;
  • экономический кризис, приводящий к тому, что люди часто лишаются своего официального заработка.

За счет вышеуказанных условий требуется поддержка государства.

Как кредитная амнистия поможет должникам, расскажет это видео:

Условия акций банков для должников

Как мы уже говорили выше, закон о кредитной амнистии не был принят, поэтому, банки самостоятельно принимают решение о возможности применения кредитной амнистии и ее условиях. Большинство финансовых учреждений предпочитают решать данный вопрос с клиентом индивидуально, однако, есть и такие, которые применяют подобную схему погашения массово, в рамках акций для должников.

Из ТОП-10 банков по кредитованию частных лиц (по данным Frank Research Group) для физических лиц предлагают процедуру кредитной амнистии четыре финансовых учреждения — ВТБ24, Альфа-Банк, МКБ и Хоум Кредит. Два банка —  Восточный Экспресс и Дельта Кредит не применяют подобную схему погашения никогда. Остальные кредитные организации от комментариев по данному вопросу отказались.

ВТБ24, Альфа-Банк и МКБ в рамках кредитной амнистии предлагают при единовременном погашении основной суммы долга списать начисленные по кредиту штрафы и пени. Такая форма амнистии наиболее распространена среди банков, практикующих подобные схемы погашения долга, однако, есть и другие варианты, в рамках которых можно даже погасить кредит с дисконтом (банк Открытие, Хоум Кредит).

Например, в рамках акции, действующей уже более 3-х лет, Хоум Кредит Банк предлагает приостановить взыскание долга при единовременной оплате 20% суммы кредита. При этом, долг не списывают, а просто перестают требовать, о чем письменно уведомляют заемщика. В результате такой сделки взыскание долга банком прекращается, однако, получить справку об отсутствии задолженности, заемщики все же не смогут.

Важным параметром, который, также, следует учитывать, желающим воспользоваться данным способом погашения просроченной задолженности, является срок возникновения просрочки. Из имеющихся на рынке предложений, минимальный срок просрочки для участия в акциях должника составляет от 1-го месяца (Связь-Банк) до 1-го года (Хоум Кредит).

А вот ипотечным заемщикам стоит учитывать, что, даже отдав квартиру банку вместо долга (называется «отступное»), далеко не всегда кредитная организация списывает всю сумму долга. Зачастую, если сумма вырученных денег за продажу квартиры не покрывает остаток задолженности по кредиту, после продажи квартиры должник остается еще должен банку.

Чтобы этого не произошло, обсуждать этот вопрос нужно еще на этапе оформления сделки. К сожалению, ипотечных заемщиков Сбербанка нам порадовать нечем – ипотечную амнистию  Сбербанк делает только в исключительных случаях. В этом банке получить кредитную амнистию даже для пенсионеров, которые, обычно, пользуются особыми привилегиями, будет непросто.

Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е. попробовать, конечно, стоит.

С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан. В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях.

Как видно из приведенных примеров, условия кредитной амнистии в различных финансовых учреждениях могут отличаться весьма существенно, как по сумме списываемого долга, так и по сути самой сделки. Исходя из этого, анализируя предложенный банком вариант погашения долга, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми документами, изучить отзывы и проконсультироваться с юристом.

https://youtube.com/watch?v=AWt7WsPXX8w

Будет ли принят закон. Последние новости

В виду того, что все больше россиян не могут осилить выплату ранее взятых обязательств, многих волнует вопрос, кому и когда спишут долги по кредитам в 2019 году. Впрочем, учитывая последнюю редакцию закона, неплательщикам не стоит рассчитывать на подобную уступку от банков за исключением тех случаев, когда они сами предложат такой вариант урегулирования ситуации (например, списать часть начисленных процентов при условии единовременного внесения оставшейся суммы задолженности). Максимум, на что можно надеяться – это на изменение порядка погашения, если депутаты все-таки примут законопроект во втором чтении и он будет подписан президентом. На данный момент неясно, когда это произойдет, и нет никакой гарантии, что даже в случае его принятия он вступит в силу в текущем году.

Вместе с тем заемщику не обязательно ждать законодательных изменений, чтобы снизить свою кредитную нагрузку. По мере роста объема неплатежей и ухудшения качества потребительских портфелей все больше банков будут идти на встречу своим клиентам, предлагая им более выгодные условия погашения. В частности, на сегодняшний день можно рефинансировать задолженность, договориться о добровольной продаже залога в обмен на списание части долга или получить кредитные каникулы, чем можно воспользоваться для повышения уровня своей платежеспособности (например, для поиска новой работы).

Для полного списания бесперспективных долгов гражданин также может признать свою финансовую несостоятельность, что предусмотрено законом о банкротстве физлиц. Несмотря на то, что получение такого статуса чревато определенными последствиями (в частности, нельзя будет несколько лет занимать руководящие должности, а до окончания процедуры банкротства должнику будет запрещен выезд за границу), признание финансовой несостоятельности поможет снять долговое бремя и избавиться от задолженности без потери личного имущества.

Статистика банков по просроченным платежам

Если верить официальной статистике, задолженность граждан по кредитам составляет около одного триллиона рублей. Подобная сумма говорит о срочной необходимости предоставления льгот физическим лицам со стороны государства.

Согласно данным, наибольшее количество задолженностей принадлежит банку «ТРАСТ» и «Русский Стандарт» — более 40%. Остальные займы разделили между собой другие популярные в стране банки, среди них: «Сбербанк», «МТС-Банк», «Альфа-Банк», «ВТБ», «Сбербанк». К примеру, ВТБ-24» в 2018 году принадлежит более 10% потребительских кредитов.

Чем грозит неуплата кредита банку

Преимущества и недостатки взятия кредита.

Преимущества оформления кредита:

Возможно получить желаемую вещь, которая необходима в данный момент, а расплатиться позже. Возможно приобрести товар в разгар скидок.

Обычно кредит оформляется быстро. В некоторых банках для оформления требуется множество документов, а в других — паспорта и справки с места работа заемщика вполне достаточно.

Недостатки оформления кредита:

Наличие процентов. Естественно, банк должен получить какую-либо выгоду от оформления кредита. Эта выгода — процентная ставка. У каждого банка разнообразные проценты. Это нужно учесть при составлении договора.

Необходимость контролировать свои финансы и возможность своевременно погасить кредит.

Ни в каждом случае банк одобряет кредит. Возможен отказ молодежи, человеку в пенсионном возрасте, финансовому лицу без постоянно места работы.

Возможность попасть в долговую яму. Долговая яма — мизерное финансовое состояние человека. Заработок человека намного меньше. Чем расходы. Имеются доли или кредитные займы.

Что происходит при просрочке погашения кредита?

Если просрочка по погашению кредита не превышает 5 дней, то это не считается проблемой. Обычно сотрудники банка оповещают заемщика SMS-сообщением, звонком.

Если же просрочка погашения кредита от одной недели до месяца, то стоит договориться с банком. Не игнорируйте звонки кредитора. Постарайтесь разъяснить банку причину просрочки, предъявив документы, подтверждающие аргументы. Например, если причиной стала болезнь и человек был вынужден лечь в больницу, то можно предъявить медицинскую справку. Не стоит допускать просрочку более 30 дней. Если кредит не погашен в течение месяца — это уже серьезно.

Банку не выгоден такой заемщик. Долг может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторское агенство — это компания, которая занимается взыскание долга в досудебном порядке. Возможны визиты в дом, периодические звонки.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий