Поиск

Разовый кредит или кредитная линия?

Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?

Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:

Отличие кредита от кредитной линии

Кредит

Кредитная линия

Размер предоставляемых средств

фиксированный

фиксированный, с возможностью снятия денег по частям

Вид кредита

целевой

нецелевой

Погашение

при внесении средств через банк

через лицевой счет

Получение

полная сумма сразу после получения договора

по частям по требованию клиента

Лимит

устанавливается без возможности повышения

есть возможность повышения

Исходя из этих данных, можно судить о том, что кредитная линия является оптимальным вариантов получения денег для развития компании. Это удобный способ получить деньги тогда, когда это действительно нужно, и отказаться от лишних переплат.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

По желанию клиента

Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:

  1. Когда заявка на пластик подавалась без документов о платежеспособности, то их предоставление позволит заметно увеличить доверие банка.
  2. У клиента сильно повысился доход, что он способен подтвердить документально.
  3. Клиент пользуется карточкой больше полугода, совершая разные платежи и снимая средства в банкомате.
  4. Отсутствие просрочек по кредиту, какой бы банк-кредитор ни был.
  5. После последнего увеличения лимита прошло не меньше 6 месяцев.
  6. Клиентом был закрыт кредит в банке, что он может подтвердить с помощью документов.

Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.

Что такое кредитный лимит

Клиент во время оформления специального договора об обслуживании получает специальную пластиковую карту от банка с ограниченным числом денег. Это тот самый лимит кредитования.

В том, что такое кредитные лимиты на картах, легко разобраться. Это сумма средств, в границах которых можно использовать карту, воспроизводя операции в период, который указан в договоре (более года). И в течение этого периода можно пользоваться средствами в том количестве, которое было установлено.

При множестве кредитных линий у физического лица есть две основных — это возобновляемая и фиксированная.

К примеру, возобновляемой линии характерно кредитование, когда человеку это необходимо, но в установленных пределах. Вы сами управляете нужными банковскими операциями: берете нужное количество средств (хоть всю сумму сразу), погашаете долг по мере возможности, после чего снова пользуетесь деньгами.

Если быстро погашается задолженность, кредитный лимит возобновляется. Если вносятся небольшие ежемесячные платежи, то в пользование предоставляется только остаток средств на карте.

Понятие линии предоставления кредита с лимитом задолженности

Так, в случае выделения обыкновенного займа отношения между банком и клиентом считаются завершенными после полного погашения последним своих обязательств по договору, заключенному между сторонами. Если же речь идет об открытии линии, это подразумевает возможность неоднократного обращения клиента к услугам банковского учреждения для получения финансирования по мере необходимости.

При этом в рамках сложившейся в Российской Федерации практики понятие линии предоставления кредита может иметь несколько вариантов в зависимости от конкретных условий договора между юридическим лицом и банковским учреждением. Так, рассматриваемый вариант линии финансирования с лимитом задолженности означает, что банк устанавливает общее ограничение на сумму денежных средств, которая может единовременно находиться в пользовании юридического лица, являющегося пользователем этой услуги.

Например, компания “А” обратилась в банк “Б” с заявлением об открытии линии финансирования с лимитом задолженности. Банк “Б” запросил у компании “А” ее платежные документы за последний период времени в соответствии с внутренними требованиями банковского учреждения, подтверждающие ее готовность и возможность в отношении выполнения обязательств, которые будут налагаться на нее договором об открытии линии финансирования. Осуществив проверку и оценку предоставленных документов, специалисты банка “Б” приняли решение об открытии для компании “А” линии с лимитом задолженности в 100 тысяч рублей.

Такая ситуация означает, что компания “А” может прибегнуть к привлечению заемного финансирования в том случае, когда ей это будет необходимо. Например, в течение двух месяцев после вынесения решения об открытии линии финансирования она не пользовалась услугами банка. Затем, когда ей понадобились деньги, она обратилась в банк с заявлением о выделении 50 тысяч рублей в качестве займа. Таким образом, оставшийся лимит для компании “А” в этой ситуации составляет 50 тысяч рублей.

Соответственно, по мере того, как компания “А” будет возвращать полученные в качестве займа денежные средства, объем оставшегося лимита будет увеличиваться. Например, если в течение первого месяца после получения денежных средств организация погасила 10 тысяч основного долга, ей осталось выплатить банковскому учреждению 40 тысяч рублей. Таким образом, объем лимита финансирования, в пределах которого она может обратиться за получением денег, увеличится до 60 тысяч рублей.

Как рассчитывается сумма

Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.

В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:

  • Нулевой лимит. Он используется, когда размер возможного займа еще не рассчитан. Если клиент решит воспользоваться картой, он должен подать заявку в банк. После этого сумма на счете изменится в зависимости от дохода человека.
  • Минимальный. Обычно имеется в виду 10-15 тысяч рублей, то есть по нижнему порогу данного тарифного плана. Банк перестраховывается и одобряет маленький лимит тем клиентам, кто не имеет банковской истории или ранее допускал просрочки. Если человек своевременно погашает ежемесячные платежи, впоследствии кредитная линия может быть повышена.
  • Максимальным называется лимит, который установлен условиями тарифа кредитки. Как правило, это довольно большая сумма, от 300 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Одобрение на нее получают немногие клиенты, потому как для этого необходимо подтвердить очень высокий доход.

От чего зависит размер кредитной линии:

  • размер доходов;
  • долговая нагрузка на человека (количество и размер оформленных займов и кредиток);
  • наличие несовершеннолетних детей;
  • банковская история, то есть качество погашения кредитов;
  • ежемесячные обороты по зарплатной карте.

Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.

Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.

Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.

Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.

Что такое лимит кредитования (кредитный лимит)?

Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.

Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:

  1. Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
    • Минимальная сумма кредита
    • Максимальная сумма кредита.

    Так, например, по потребительскому кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» границы лимита кредитования Сбербанком России установлены следующие:

  2. Минимальная сумма кредита — 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
  3. Максимальная сумма кредита — 1 500 000 рублей.

Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.

Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:

  • Мин. сумма кредита — 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
  • Макс. сумма кредита — 1 500 000 рублей.
  • Средняя зарплата – 40 т.р.
  • Срок кредитования 5 лет
  • Ставка при общих условиях кредитования — 21,5 %

Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка, получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.

В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности»о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее: — Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8) — Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12). Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) — это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.

Формулу расчёта лимита кредитования можно представить, например, в виде такой формулы:

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), гдеЛК – лимит кредитования;ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;ВО – возможность обслуживания кредита;ФП – финансовое положение;МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Материал про данную формулу Ю.В. Ефимова, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» «Банковское кредитование», №5, 2012 года можно посмотреть здесь >>

Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

Кредитные линии бывают двух видов

1. Кредитная линия с лимитом выдачи – невозобновляемая кредитная линия.

Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя

Даже полное погашение долга не имеет значение, обращают внимание в Глав Займ

В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.

За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляется в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.

2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная – возобновляемая кредитная линия.

В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.

Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т.к. помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия  предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре

Обращайте на это внимание, советуют специалисты Глав Займ

Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.

В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии. По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.

Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки. Если вам необходимо срочно подобрать кредит или займ, в сервисе Глав Займ вам помогут.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

  • планирование получения траншей самостоятельно;
  • возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
  • экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
  • отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
  • более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
  • вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

  • долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
  • финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
  • банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
  • некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Онкольный вариант

Это вариант возобновляемой кредитной линии, при котором предприятие может брать абсолютно любые суммы со счета (в пределах лимита) и расплачиваться ими за различные услуги или товары. После погашения взятых средств их можно брать снова. Чаще всего такие линии или не имеют конечного срока, или они достаточно продолжительны, чтобы об этом моменте не вспоминать годами. Вариант удобен для тех организаций, которые хотят обезопасить себя на все случаи жизни и предпочитают иметь в резерве определенную сумму средств, которые в случае необходимости всегда можно взять. Из недостатков можно отметить комиссию, которая при данном варианте кредитной линии чаще всего бывает несколько большей, чем в других случаях. Это обусловлено тем, что банк вынужден постоянно держать на счетах определенные суммы, чтобы гарантировать выполнение собственных обязательств, а не использовать их в других целях.

Можно ли повысить кредитный лимит

Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.

Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:

  • в течение полугода активно пользуйтесь пластиком;
  • всегда вовремя вносите ежемесячные платежи (и не только по данной кредитке);
  • погашайте платеж больше рекомендованного;
  • старайтесь использовать весь лимит, предусмотренный по вашей карточке;
  • активно пользуйтесь другими продуктами банка, чтобы показать свою лояльность;
  • подтвердите повышение собственного дохода;
  • закройте другие банковские обязательства.

Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.

Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.

Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.

Изменение лимита

Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.

Учитываются сведения о:

  • характере пользования карточкой – пассивный или активный;
  • периодичности и суммах поступлений на счет;
  • вероятных задержках при оплате долга, внесении минимального платежа;
  • предоставлении дополнительных документов или справок, которые подтверждают финансовое положение.

На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.

Как назначается лимит для кредитной карты

Как известно, кредит-лимиты определяются лично для каждого физического лица. И не стоит забывать, что прежде чем принять необходимые меры, банк, предоставляющий услуги, учитывает множество факторов.

  1. Нужная программа.
  2. Размер дохода.
  3. Чистота кредитной истории.

Разберемся с каждым из них. В первом случае учитываем, что компания может сразу же выдать карту, увидев паспорт, даже тем, у кого не все хорошо с историей кредитов. Обычно рубеж на подобные услуги не превышает 30 тысяч рублей. Если же хотите большего, то тут уже оставляется заявка на другую программу и показывается полный перечень документов.

Доходы тоже играют не последнюю роль. Банк первоначально просит сразу же внести хотя бы 5 процентов от суммы, взятой в долг

Кредитор во время определения финансового предела обращает внимание, чтобы не превышал 30 процентов в общей заработной плате наименьший взнос

Ну и кому не известно, что кредитная история — лицо заемщика. При оформлении программы кредитор смотрит на нее в первую очередь, чтобы увидеть:

  1. Какие активные кредиты уже есть в наличии и сколько.
  2. Как производится их погашение.
  3. Есть ли просрочки и сколько их.

Если банк все устроит, то лимит выдается без ограничений. Если же не все чисто, то выдача кредитной карты станет очень проблематичной. В случае если сделка случится, даже малейшее превышение станет невозможным.

Закрытие лимита

Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:

  1. Временное ограничение доступа к деньгам. К примеру, при несвоевременном внесении платежа банк блокирует операции до поступления средств.
  2. Ограничение сумм операций. Обычно банками определяются лимиты на обналичивание средств. Причиной этого являются высокий риск таких операций. Ограничений по покупкам и услугам обычно нет. Если исчерпался дневной максимум, то лимит закрывается до следующих суток.
  3. Введение ограничений в кризисный период.

Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.

Основные характеристики возобновляемой кредитной линии

Далее рассмотрим основные характеристики возобновляемой кредитной линии (или кредитной линии с лимитом задолженности).

Кредитная линия в целом представляет собой такой вид кредитования, который предусматривает многократное списание кредитных средств с ссудного счета банка на расчетный счет заемщика на основании его письменного заявления в пределах установленной суммы (лимита). Основное отличие кредитной линии от овердрафта заключается в том, что данный вид кредитования носит целевой характер, а также предусматривает кредитование на более продолжительный срок — до полутора лет и более.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что денежные средства в рамках заключенного кредитного договора выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия, в некоторых случаях — и период оборачиваемости каждого транша, но об этом пойдет речь чуть позже.

Возобновляемая кредитная линия носит такое название потому, что при погашении любой части ранее взятых обязательств в рамках заключенного кредитного договора заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. При кредитовании таким способом клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда — погашать. Редко, но все еще встречаются банки, которые устанавливают период оборачиваемости, как правило, 30 — 60 дней по возобновляемым кредитным линиям с целью контролировать поступление денежных средств на расчетный счет, но в этом случае данный вид кредита становится больше похожим на овердрафт.

В целом кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом, так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является несомненным преимуществом перед обычным кредитом. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах, эта потребность с легкостью может быть удовлетворена как за счет овердрафта, так и за счет открытия кредитной линии. Разница заключается в объеме ежемесячных поступлений на расчетный счет: если они постоянны и достаточны для того, чтобы своевременно оборачивать лимит по овердрафту, выгоднее оформить овердрафт. Если же поступления носят значительный, но не регулярный характер либо большая часть платежей аккумулирована в другом банке или поступает в виде наличных средств в кассу организации, целесообразнее оформить кредитную линию с лимитом задолженности.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий