Поиск

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Стоимость и покрытие страховки

Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:

  • водительский стаж;
  • история ДТП;
  • количество застрахованных лиц.

Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус)

То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.

Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП

Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.

Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.

При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.

Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:

  • возраст владельца;
  • водительский стаж;
  • страховая история;
  • модель автомобиля и статистика выплат по ней;
  • страховая сумма;
  • год выпуска машины;
  • вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.

И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.

Цены на КАСКО значительно выше стоимости ОСАГО

В результате средняя цена полиса КАСКО составляет 6-7% от стоимости автомобиля, в редких случаях достигая 12%. При этом, если документом предусмотрена защита от угона или полного уничтожения, страховая компания может возместить полную стоимость ТС.

Что означают эти слова

Термины активно использует вся страна, но точное значение известно немногим. Оба слова означают страхование, но страхование разное.

Что такое ОСАГО

Смысл становится понятным после расшифровки: обязательное страхование автогражданской ответственности. Выделим самые важные моменты:

  • Обязательность – на всей территории страны ездить без ОСАГО нельзя.
  • Страхование – вы заранее приобретаете полис. Это ваша страховка на случай неприятностей, и перерывов в ней быть не должно. Подходит к концу действие одного полиса (как правило, это один год) – вы заблаговременно заключаете с компанией новый договор страхования. Купили машину – в течение 10 дней (на этом настаивает закон) покупаете страховку.
  • Страхование ответственности – то есть вы платите не за то, чтобы в случае аварии было на что отремонтировать собственный автомобиль. Вы, как водитель, подстраховываетесь от финансовых последствий возможных мелких и крупных аварий, виновником которых будете. Оплатить ремонт чужого автомобиля, возместить ущерб, который будет причинен здоровью пострадавших, вам поможет страховая компания.
  • Ответственность автогражданская – полис ОСАГО действует только для автомобильного транспорта.

Что такое КАСКО

Это добровольное страхование транспорта от возможного ущерба. Подчеркнем основные моменты:

  • Добровольность страховки – закон не заставляет всех автолюбителей ее получать. Хотите – приобретаете, не хотите – проходите мимо.
  • Застраховать можно не только автомобильный, но и другой транспорт: водный, железнодорожный, воздушный.
  • Страхование от ущерба – в этом случае вы страхуете не ответственность за свои действия, а возмещение от ущерба, который может быть причинен вашей машине.
  • Ущерб включает множество неприятных ситуаций:
    • повреждения в ДТП;
    • поджог;
    • угон;
    • последствия стихийных бедствий;
    • хищение;
    • прочая порча автомобиля.

Как оформить автостраховку

Оформление КАСКО и ОСАГО происходит в специализированных страховых фирмах. Как правило, одна компания может оформить сразу два вида страхования.

Получить ОСАГО водитель обязан до проведения перерегистрации авто, либо после окончания срока действия предыдущей страховки. КАСКО приобретается в любой удобный для владельца машины момент.

Оформление страховки потребует предоставления:

  • Письменного заявления;
  • Гражданского паспорта владельца автомобиля;
  • Паспорта других лиц, которые также будут управлять автомобилем;
  • Документы на транспортное средство

Если страховка оформляется юридическим лицом, понадобится дополнительно предоставить свидетельство о его регистрации в налоговой службе. Страховка выдается на руки владельцу сразу же после ее оформления. Ждать здесь не потребуется.

Страховка оформляется на платной основе. Владельцу автомобиля необходимо оплатить ее в процессе оформления. Стоимость ОСАГО и КАСКО значительно разнится. Первая стоит доступно, вторая обойдется «в копеечку». Именно высокая стоимость КАСКО заставляет многих водителей отказаться от ее оформления.

Рассчитать стоимость страховки: Сколько стоит ОСАГО — онлайн калькулятор Сколько стоит КАСКО — онлайн калькулятор

При оформлении страховки на автомобиль, необходимо учитывать возможность его использования третьими лицами (к примеру, супруги, близкого друга и пр.). Их необходимо вписать в полис. Это даст гарантию возмещения ущерба при управлении машиной посторонним лицом.

Оформить ОСАГО и КАСКО можно и без личного посещения страховой компании в онлайн режиме.

Владельцу транспортного средства достаточно лишь выбрать подходящую страховую компанию, перейти на ее сайт и заполнить пустую таблицу, представляющую собой электронную форму заявки.

Полис ОСАГО: обязательная страховка

Полис ОСАГО должен оформляться каждым водителем в обязательном порядке, что предусмотрено действующим законодательством РФ. Без такого договора управлять транспортным средством нельзя, при остановке водителя работниками ГИБДД нужно предъявить полис. Если же его нет, возникнут проблемы.

Обязательное страхование ОСАГО

Таким образом на государственном уровне проявляется забота о тех водителях, кто добросовестно соблюдает правила дорожного движения, но по вине менее опытных водителей попадает в ДТП, повреждая авто или получая урон для собственного здоровья и здоровья пассажиров своего ТС.

В чем заключается суть такой страховки? Полис ОСАГО предусматривает страхование гражданской ответственности водителя перед третьими лицами и позволяет при дорожно-транспортном происшествии сэкономить приличные суммы денежных средств.

Представители страховой компании определяют, виновен ли держатель полиса в произошедшем: если да, то страховик возместит ущерб пострадавшей стороны.

При этом восстанавливать поврежденное транспортное средство, а также улучшать состояние здоровья полисодержателя за свой счет СК не обязана. Данные расходы целиком и полностью лягут на самого владельца полиса ОСАГО.

Мнение эксперта
Сергей Александрович
Независимый эксперт в сфере оценки после ДТП, юрист в автоправе со стажем.

.

Какая разница между такой страховкой и страхованием по КАСКО?

Этот вопрос интересует многих владельцев транспортных средств в нашей стране, поэтому поговорим о том, чем отличается ОСАГО от полиса КАСКО далее более подробно.

Разница между КАСКО и ОСАГО

Схожие аспекты и различия

Общим пунктом ОСАГО и КАСКО является отказ от страховой выплаты гражданам, которые на момент аварии находились в состоянии опьянения.

Если в ДТП виноват обладатель ОСАГО, потерпевший гражданин вправе обратиться в организацию, выдавшую страховой продукт нарушителю. Компания должна изучить объём всех потенциальных работ, и покрыть затраты на них. И виновное лицо ремонтирует свою машину за счёт своего бюджета.

Если пострадал транспорт собственника ОСАГО, и в этом виновен другой водитель, первый вправе взимать урон, обратившись к страховщику нарушителя. И эта компания должна провести анализ суммы, адекватной ценнику ремонта, и компенсировать её.

Анализ суммы на покрытие ущерба по ОСАГО имеет следующие специфики:

  1. Расчёт суммы на возмещение урона учитывает износ пострадавшей машины по стандартной схеме пропорций возраста и пройденного километража автомобиля.
  2. Предельный порог выплат – 400 000 руб.
  3. Есть ценник ремонтных работ выше указанной суммы, его разницу оплачивает виновник ДТП.

Если на момент аварии страховщик, выдавший полис её зачинщику, прекратил свою деятельность, пострадавшая персона обращается в РСА, занимающийся страховыми обязательствами, или в судебные инстанции.

При таком раскладе РСА не отвечает по выплатам в рамках КАСКО. И если страховщик, оформивший данный продукт, исчезает, вопрос о покрытии урона рассматривает только в суде.

Компенсация по КАСКО анализируется так:

  1. Ценник ремонта не должен превышать ценник машины.
  2. Если в аварии серьёзно пострадали два автомобиля, их ремонт должен стоить не больше стоимости транспорта виновника ДТП.

Основные отличия ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица

Главная разница между рассматриваемыми видами автостраховки — критерий обязательности оформления. Без приобретения ОСАГО водитель лишается права вождения машины, не может ставить ее на учет или проходить техосмотр. За такое нарушение на автовладельца накладываются санкции от удержания определенной денежной суммы до эвакуации ТС на спецстоянку.

Обязательное оформление ОСАГО для собственников машин регламентировано ФЗ № 40 от 25.04.02. Его задача — страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае его виновности в ДТП, то есть потерпевшей стороне возмещается нанесенный ущерб, самому владельцу полиса компенсация не предусмотрена.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования (ФЗ № 40)

КАСКО принадлежит к добровольным видам страховки, но по объему рисков превосходит обязательный. Полис покрывает владельцу автомобиля имущественный урон при пожаре, угоне, природных катаклизмах и так далее

В данном случае гражданская ответственность перед другими лицами не предусмотрена, кто виновник происшествия во внимание не берется

Таблица 1. Сравнительная характеристика программ страхования

КритерииОСАГОКАСКО
Правовая базаЗакон №4015-1 от 27.11.92, ФЗ № 40 от 25.04.02 г.Закон №4015-1 от 27.11.92, ст. 943 ГК РФ
Обязательность оформленияДаНет
Объект страхованияАвтогражданская ответственность перед третьими лицамиТранспорт
Страховой случайНанесение вреда здоровью и имуществу третьих лиц при ДТПУгон, повреждения при возгорании, стихийных катаклизмах, тотальная гибель ТС и прочее по желанию страхователя
Средняя цена полиса6-15 тыс. рублей. Стоимость регулируется федеральным законодательством, Центробанк РФ устанавливает допустимый базовый диапазон цен40-200 тыс. рублей. СК самостоятельно назначают тарифы и расчетные коэффициенты
Предельная величина страхового покрытияДо 500 тыс. на человека — урон здоровью, до 400 тыс. на гражданина — имущественный ущерб300 тыс.-1,8 млн. рублей
Кто определяет размер ущербаПроцедура подразумевает независимую экспертную оценку урона, причиненного пострадавшей стороне в ДТПЛюбой представитель страховой компании (СК)
ВозмещениеРемонт автомобиля, денежное возмещение с учетом износа запчастей. Величина выплат обозначена для каждой ситуацииВозмещение средств с учетом износа запчастей для машин с пробегом и без амортизации для новых авто. Общая величина покрытия не должна превышать стоимости застрахованного ТС
Срок выплаты30 дней с момента оформления нанесенного уронаЗависит от условий договора
Банкротство страховщикаНачисления производятся Российским союзом автостраховщиков (РСА)Выплаты осуществляются в судебном порядке или по требованию кредиторов при ликвидации СК. РСА ответственности по обязательствам страховщика не несет
Требования к возрасту автомобиляНетУстанавливает страховая компания. Например, услугами «Росгосстраха» могут воспользоваться машины не старше 12 лет
Чем грозит отсутствие полисаШтрафные санкции (лишение права управления, удержание денежных средств, недопуск к техосмотру, отказ в постановке на учет)Наказание не предусмотрено

ОСАГО и КАСКО: в чём сходство и разница

КАСКО и ОСАГО являются разновидностями автострахования. Различие заключается в условиях. Страховка КАСКО покрывает риски, которые могут случиться с застрахованным транспортным средством. При дорожно-транспортном происшествии за счёт страховой компании проводится ремонт пострадавшего автомобиля. При хищении стоимость машины будет возвращена его владельцу

Когда на стоянке случайный прохожий ломает зеркало или соседняя машина по неосторожности царапает автомобиль, то и эти проблемы ложатся на сильные плечи страховой компании. Водитель может ни о чём не беспокоиться, ведь он застрахован по КАСКО

Раз в год он платит страховой компании, а она может рассчитываться за него в течение всего этого периода вне зависимости от количества возникших страховых случаев. Этот вид страхования доброволен.

ОСАГО же подразумевает страхование ответственности водителя перед третьими лицами. В случае ДТП компенсацию за ремонт выплатит страховая компания виновного водителя. А от повреждения машины, например, в результате стихийного бедствия ОСАГО не защищает. В случае угона автовладельцу тоже ничего не выплачивается.

При покупке полиса КАСКО страховые компании могут предложить множество сопутствующих услуг

На стоимость КАСКО оказывает значительное влияние возраст и водительский стаж страхующегося лица, период безаварийного вождения, марка и возраст самого транспортного средства, регион проживания собственника и эксплуатации транспорта (учитываются состояние дорог и климатическая зона), наличие сигнализации. Страховые компании вправе отказать тем заявителям, которые не укомплектовали свои автомобили охранной сигнализацией или тем, кто находится в преклонном возрасте. Цены на КАСКО устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно, в тарификации не участвует государство, как это происходит в случае с ОСАГО.

Фактически существует три вида автострахования: ОСАГО, ДоСАГО и КАСКО. Самым недорогим, в сравнении с остальными, является именно ОСАГО. К тому же он обязателен для каждого автовладельца. Подавляющее большинство российских водителей ограничиваются ОСАГО, особо не рассчитывая на то, что на парковке может случайно зацепить соседний паркующийся автомобиль, а девушка, получившая водительские права всего месяц назад и выскочившая в истерике из-за руля, будет лишь плакать и дрожащими руками стараться набрать на мобильном номер папы. Чаще всего в этом случае приходится долго разбираться, а иногда и отгонять машину в сервис на рихтовку и покраску за свой счёт. Существенно различается также процент приобретения в страховых компаниях ОСАГО и КАСКО по регионам Российской Федерации. Водители из городов-миллионников, в которых напряжённый автомобильный трафик, много автомобилей и сравнительно высокий уровень доходов населения, значительно чаще приобретают КАСКО, чем жители отдалённых регионов. Да и страховые компании стараются не связываться с жителями провинции, которые эксплуатируют свои транспортные средства в труднодоступных районах, где много дорог с крайней плохим покрытием и часто непредсказуемые погодные условия. Например, в Москве и области процент автовладельцев, приобретающих КАСКО, в три раза превышает таковой на Алтае.

Что выбрать: ОСАГО или КАСКО плюс ОСАГО

Чтобы понять, насколько вам необходимы обе страховки, ответьте на ряд вопросов:

  • насколько часто вы садитесь за руль;
  • живете вы в маленькой деревушке или мегаполисе;
  • как плотно загружены улицы и трассы, по которым вы ездите;
  • велик ли ваш стаж в качестве водителя;
  • сколько лет вашему автомобилю;
  • имеют ли доступ посторонние к вашей машине.

Если высоки шансы попасть в ДТП, передвигаетесь вы в плотном потоке транспорта, автомобиль дорогой – лучше потратиться на оба полиса.

Когда нужен КАСКО

Случаев, когда экономить на этом полисе не стоит, два:

  1. Покупка автомобиля в кредит.
  2. Приобретение новой и очень дорогой машины.

С полной уверенностью можно сказать, что отмены обязательного страхования ответственности в России не будет. Значит, что полис ОСАГО автовладельцы по-прежнему будут менять каждый год. Теперь вы знаете разницу страховками, решайте, что важнее: экономия денег на КАСКО или уверенность в финансовом благополучии в случае ДТП.

КАСКО и ОСАГО: 5 основных отличий

КАСКО и ОСАГО предусматривают одинаковые способы компенсации ущерба автовладельцу:

  • восстановительные работы на СТО/в дилерском техническом центре;
  • денежная компенсация, равная затратам на проведение самостоятельного ремонта;
  • денежная выплата, если авто угнали/полностью уничтожено.

Но многих автовладельцев интересует не схожесть, а отличия таких видов страховки. Чем в итоге отличаются разные виды страхования гражданской ответственности водителя?

Давайте перечислим основные отличия КАСКО от ОСАГО далее:

  1. Различия ОСАГО от КАСКО заключаются в разной форме страхования.
    Первый полис должен покупаться автовладельцем при любых материальных или иного рода условиях, а второй – по желанию. Опытные специалисты настоятельно рекомендуют водителям с маленьким водительским стажем не отказываться от оформления добровольного страхования ответственности автовладельца, но заставить человека никто не в праве. При отсутствии автогражданки представитель ГИБДД при проверке документов водителя может выписать штраф.
  2. Стоимость ОСАГО формируется на основании тарифов, которые утверждены на государственном уровне.Полис КАСКО характеризуется индивидуальной ценой, которую определяет СК самостоятельно. Для этого сотрудниками страховой компании проводятся многочисленные анализы рыночной конъектуры, экономических условий на рынке страховых услуг, учитывается региональное расположение страховика.
  3. Ответственное лицо за определение размера ущерба после ДТП.
    При автогражданке процедура определения объема износа транспортных средств после ДТП довольно сложная, требует организации независимой экспертизы машин-участников аварии. По полису КАСКО размер ущерба может определяться любым представителем со стороны СК.
  4. Порядок возмещения.
    Размеры компенсационных выплат по ОСАГО четко определены в каждой конкретной ситуации. Для добровольного страхования КАСКО ответственности автовладельца четких границ нет. Вместо этого СК пользуется правилом: общий объем компенсации не может превысить общую стоимость застрахованного авто.
  5. Факт банкротства страховика.
    Когда СК признает себя банкротом, владелец полиса ОСАГО может рассчитывать на помощь со стороны Российского союза автостраховщиков. Данная организация берет на себя обязанности СК, которая более не может выполнять условия полиса. По КАСКО при аналогичных условиях РСА не оказывает помощи полисодержателям, поэтому им приходиться отстаивать свои права в суде самостоятельно.

В процессе сравнения нами была составлена следующая таблица с дополнительными отличиями между данными видами страховки для автовладельца.

Отличительная чертаОСАГОКАСКО
Может ли СК отказать в страховкенетда
На какое ТС оформляется страховкатолько на автона любой транспорт
Компенсация выплачивается с учетом износа деталейна момент авариипри приобретении полиса на б/у авто и без учета – при покупке нового ТС
Условие оформления полисаналичие диагностической картыосмотр авто
Сумма страховки, рублей400 000Любая сумма, не превышающая стоимость авто

Срок действия ОСАГО

Российским законодательством установлены сроки действия страхового полиса автогражданки. Для юридических и физических лиц существуют некоторые отличия. Физическое лицо может оформить страховку минимум на три месяца, а максимум — на год. Возможен также промежуточный срок в полгода. Юридические же лица могут оформлять ОСАГО минимум на полгода, а максимум на год. Оформление страхового полиса на год всегда несколько дешевле, чем на меньший срок.

Существует также понятие периода использования ТС. Например, если на машине ездят только летом, можно заключить договор сроком на год, но с периодом использования 3, 4 или 5 месяцев. Это значительно удешевит полис, но использование автомобиля в другое время будет считаться уже нарушением.

Полис ОСАГО имеет две графы: срок страхования и период использования ТС

Другие аспекты

Когда гражданин приобретает автомобиль, в салоне ему предлагает дополнительные опции и страховые продукты. Поэтому для многих актуален вопрос, что лучше ОСАГО или КАСКО при покупке машины?

Первый продукт оформляется обязательно. Если для покупателя этого достаточно или бюджет не позволяет брать другие страховки, он им ограничивается. Этот критерий касается покупки транспорта без кредита.

Второй вариант – дополнительный, и зная его цену и преимущества, автомобилисты с подходящим бюджетом, приобретают и его.

Но если машина покупается в кредит, КАСКО также становится обязательным условием. Также он рекомендуется новичкам и владельцам, которые часто рискуют своими машинами в городских плотных потоках.

Если люди обладают обоими продуктами, их интересует, можно ли получить выплаты по ОСАГО и КАСКО одновременно? Ответ – отрицательный.

И даже если гражданин сумеет получить их синхронно, то страховщик признаётся мошенником. Причина – эти продукты работают в разных ситуациях. ОСАГО компенсирует ответственность виновника ДТП. И компенсация касается ущерба для пострадавшей стороны. КАСКО затрагивает только застрахованный автомобиль.

Если покупается автомобиль с пробегом, например «из рук в руки», то критерий по обязательной страховке не меняется. Оформляется документ купли-продажи. Это доказательство смены собственника машины. И у покупателя со дня покупки есть право на ТО и оформление полиса, если он бывшего владельца отсутствует или уже не актуален.

При наличии этого продукта продавец пишет заявление в свою страховую фирму. Варианты обращения таковы:

  1. Досрочное расторжение соглашения. Тогда бывший собственник получает часть уплаченных финансов за потраченное время. Полис теряет свою значимость.
  2. Смена застрахованной персоны. Новый владелец получает полис с необходимыми изменениями (ФИО, адрес, возраст и т.д.) или новую страховку. Компания оставляет переоформленный документ с дубликатом полиса. В этой ситуации меняются риски, и необходима некоторая доплата.

При покупке без страховки новый собственник имеет в запасе 10 дней со дня сделки на её оформление. Об этом гласит ФЗ №40 (издан 25.04.2002). В течение этого периода ему позволено эксплуатировать автомобиль. После чего к нему применяются санкции по ст. 12.37 КоАП РФ.

И если за этот интервал случается ДТП, и новый владелец – его виновник, то он самостоятельно погашает ущерб.

Для получения полиса ему необходимо:

  1. Выбрать страховщика.
  2. Тщательно изучить тонкости его работы и критерии, предъявляемые к ОСАГО.
  3. Подготовить необходимые бумаги. При надобности пройти ТО.
  4. Подать в выбранную компанию соответствующее заявление.
  5. Предоставить страховщику купленный автомобиль для изучения.
  6. Погасить требуемую страховую сумму. Квитанцию желательно хранить до окончания действия полиса.
  7. Получить документ. Проверить правильность его оформления.
  8. Сохранить данные о компании, её графике, почте и телефонах.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий